A evolução do empréstimo consignado no Brasil

O empréstimo consignado no Brasil representa uma das modalidades de crédito mais importantes e acessíveis para milhões de brasileiros. Desde sua criação, essa modalidade passou por diversas mudanças regulatórias e evoluiu significativamente para se tornar uma ferramenta de inclusão financeira, especialmente para aposentados, pensionistas e servidores públicos.

Portanto, neste artigo, exploramos a história do empréstimo consignado no Brasil, seus principais marcos regulatórios e as tendências para o futuro.

A origem do empréstimo consignado no Brasil

A modalidade de crédito consignado surgiu no Brasil nos anos 60, inicialmente como uma alternativa de empréstimo para servidores públicos. Nessa fase inicial, o acesso era limitado e pouco difundido, mas já oferecia benefícios em relação a outras linhas de crédito disponíveis, principalmente pelas taxas de juros mais baixas e a facilidade de pagamento.

O desconto das parcelas diretamente na folha de pagamento garantia segurança para as instituições financeiras, que ofereciam condições atrativas ao público.

Foi nos anos 90, com a expansão de políticas públicas voltadas para o crédito e o consumo, que o empréstimo consignado começou a ganhar mais espaço e relevância no mercado financeiro brasileiro.

Expansão e primeiros Marcos Regulatórios

O verdadeiro crescimento do crédito consignado se deu nos anos 2000. Em 2003, um marco decisivo foi a Lei 10.820, que regulamentou empréstimo consignado para trabalhadores da iniciativa privada e, especialmente, aposentados e pensionistas do INSS.

Esse foi um passo importante para a popularização do consignado, pois ampliou o acesso a essa modalidade de crédito para um público mais amplo, com um impacto social relevante.

Com essa regulamentação, milhões de aposentados e pensionistas do INSS ganharam acesso ao crédito consignado, que oferecia melhores condições, como taxas de juros mais baixas do que as praticadas em outras linhas de crédito pessoal. A segurança do desconto em folha permitia às instituições financeiras operar com menos risco, e a modalidade se consolidou rapidamente no mercado.

Outro ponto importante foi o Decreto 4.840 de 2003, que reforçou o papel dos bancos e instituições financeiras em oferecer transparência nos contratos e assegurar que os clientes entendessem todas as condições do empréstimo. Isso incluiu a divulgação das taxas de juros de forma clara, prazos de pagamento e o valor final a ser pago.

A evolução ao longo dos anos e novas regras

Após sua regulamentação, o consignado continuou a se expandir. Nos anos seguintes, inclui-se diversos grupos e ajustaram os limites de endividamento.

Em 2014, o governo federal aumentou a margem consignável para 35%, permitindo que os beneficiários comprometesse até 30% da renda mensal com parcelas de empréstimo, com mais 5% destinados exclusivamente ao uso do cartão de crédito consignado.

Essa medida buscou ampliar o acesso ao crédito, mas exigiu maior controle para evitar o superendividamento.

A Lei 13.183, de 2015, também trouxe avanços significativos. Com ela, os beneficiários do INSS passaram a ter a possibilidade de portabilidade de crédito consignado, permitindo que migrassem suas dívidas de uma instituição para outra em busca de condições mais vantajosas.

Essa mudança promoveu uma maior competitividade no setor e estimulou as instituições financeiras a oferecerem taxas e condições mais atrativas.

Novos cenários e o consignado digital

Nos últimos anos, o crédito consignado passou por uma transformação digital. Com a popularização da internet e a digitalização dos serviços bancários, muitos bancos e fintechs passaram a oferecer o consignado de forma totalmente online, permitindo que o cliente simule, contrate e gerencie seu empréstimo sem precisar sair de casa.

A pandemia de COVID-19 acelerou essa digitalização, tornando o crédito consignado ainda mais acessível para aposentados e pensionistas. Esse público se beneficiou do conforto e da segurança de contratar empréstimos sem precisar se deslocar.

O consignado para beneficiários do BPC

Recentemente, a possibilidade de acesso ao consignado foi estendida a beneficiários do Benefício de Prestação Continuada (BPC/LOAS), ampliando o alcance dessa modalidade.

Embora essa mudança tenha sido vista com cautela, dada a condição de vulnerabilidade de muitos beneficiários do BPC. A medida trouxe mais uma opção de crédito acessível, com baixas taxas de juros, podendo auxiliar aqueles que necessitam de auxílio financeiro em momentos difíceis.

Tendências para o futuro do empréstimo consignado

O crédito consignado no Brasil deve continuar evoluindo, especialmente com o avanço da tecnologia e a inclusão de novos públicos. Algumas tendências que devem impactar o mercado nos próximos anos incluem:

1. Maior inclusão de outros grupos: Com a demanda crescente, é provável que outros grupos passem a ter acesso ao consignado. O mercado tem observado, por exemplo, a possibilidade de ampliação para autônomos, microempreendedores e outras categorias que possam oferecer alguma forma de garantia.
2. Avanços na digitalização: A contratação de crédito consignado de maneira totalmente digital deve ganhar mais adesão. Empresas devem ampliar o uso de aplicativos, assinaturas digitais e inteligência artificial para análise de crédito e personalização das ofertas, facilitando ainda mais o processo.
3. Inovações regulatórias e de controle: Com o aumento do número de beneficiários, o governo e as instituições financeiras provavelmente criarão medidas adicionais para combater o superendividamento e evitar que os clientes comprometam renda excessiva com o pagamento de parcelas.
4. Integração com educação financeira: Cada vez mais, instituições financeiras têm buscado educar seus clientes sobre planejamento e uso consciente do crédito. Assim, é provável que haja campanhas voltadas para orientar os clientes a utilizarem o crédito consignado de forma estratégica, evitando comprometer o orçamento mensal.

O empréstimo consignado e as soluções da Carrera Carneiro

A trajetória do empréstimo consignado no Brasil mostra o quanto essa modalidade de crédito evoluiu para se adaptar às necessidades dos brasileiros. Da regulamentação para aposentados e pensionistas até a inclusão de novas tecnologias, o crédito consignado consolidou-se como das opções mais seguras e acessíveis do mercado.

Para quem busca um empréstimo consignado confiável e com condições especiais, a Carrera Carneiro oferece uma das melhores opções do mercado.

Com taxas competitivas, atendimento personalizado e compromisso com a transparência, a empresa se destaca por oferecer soluções financeiras seguras e acessíveis para aposentados e pensionistas do INSS, e outros grupos.

Com a possibilidade de contratação simplificada e suporte especializado, a Carrera Carneiro é uma escolha ideal para quem deseja utilizar o crédito consignado como uma ferramenta de apoio financeiro.