O empréstimo consignado ainda é uma das melhores alternativas para quem busca alívio na hora de pagar as contas, fazer algum investimento ou até mesmo dar início a uma reforma na casa. Independente das razões que levaram à contratação do empréstimo, quitar a última parcela desse compromisso é sempre um alívio.
Assim como qualquer outra dívida, os aposentados e pensionistas do INSS devem colocar o empréstimo consignado na ponta do lápis. No momento oportuno, algumas famílias escolhem por antecipar parcelas do empréstimo consignado a fim de obter vantagens com o pagamento adiantado.
Com a possibilidade de reduzir ainda mais os juros e receber descontos, antecipar as parcelas do empréstimo é a mais bem pedida para quem deseja quitar a dívida com a instituição financeira e continuar com as contas em dia.
E graças às dúvidas que muitos ainda têm sobre como adiantar o pagamento do empréstimo, preparamos este artigo com todas as informações que você precisa.
O que é empréstimo consignado?
O empréstimo consignado representa um tipo de crédito concedido pelo banco ou instituição financeira ao aposentado e pensionista. Essa modalidade de crédito exclusiva oferece juros mais baratos para quem é beneficiário do INSS, motivo pelo qual essa é uma linha de crédito bastante popular.
Com a contratação do consignado, o aposentado ou pensionista assume a responsabilidade e o compromisso com a instituição bancária e autoriza o desconto das parcelas do empréstimo diretamente do benefício. Ou seja, o pagamento é automático, com desconto diretamente na folha de pagamento.
Como funciona o empréstimo?
Bancos, instituições financeiras e representantes bancários devidamente credenciados oferecem esse tipo de crédito. Para emprestar, basta apresentar a documentação exigida pela instituição financeira que você escolheu, e avaliar as propostas.
Apesar disso, as instituições têm em comum a exigência de margem consignável disponível para empréstimos. Hoje, a margem consignável estabelecida para empréstimos consignados é de 40% do valor do benefício. A cada novo contrato de empréstimo, a margem reduz e a nova transação terá um valor menor.
Após verificada a disponibilidade de margem consignável, o empréstimo pode ser finalmente concedido. Para facilitar a vida de aposentados e pensionistas, algumas instituições não realizam consulta aos órgãos de proteção ao crédito (SPC ou Serasa).
Depois que a instituição concede o empréstimo, o consumidor pode usufruir do dinheiro da maneira que preferir, já que a destinação dos valores não é requisito para a concessão do crédito.
Parcelas do empréstimo: por que antecipar?
Ao invés de se obrigar a efetuar o pagamento integral do empréstimo, o consumidor devolve o dinheiro ao banco em pequenas frações, representadas pelas parcelas, mês a mês. Essa é uma opção para quem já se organizou financeiramente e deseja diminuir a dívida com o banco.
A quitação antecipada libera margem consignável, aumenta o limite de crédito e também ajuda o consumidor a economizar – em geral, ao antecipar o pagamento, os bancos oferecem descontos e juros reduzidos.
Quitação antecipada ou Refinanciamento?
Quando o consumidor antecipa o pagamento das parcelas do empréstimo, ele pode quitar a dívida, encerrando aquele contrato, como se tivesse pago todas as parcelas a seu tempo. Quitando o débito antes do prazo final, você se beneficiará de juros reduzidos e eventuais descontos.
No refinanciamento, no entanto, o consumidor negocia com o banco uma forma de reduzir as parcelas do empréstimo através da renegociação de um contrato que já existe, sem adiantar parcelas.
Vantagens de antecipar as parcelas do empréstimo
A quitação antecipada é vantajosa ao consumidor que consegue pagar a dívida antes do prazo sem comprometer o orçamento. Assim, poderá usufruir de algumas vantagens do adiantamento das parcelas, entre elas:
- Juros reduzidos
Ao adiantar o pagamento das parcelas de um empréstimo, tanto aposentado quanto pensionista do INSS podem se beneficiar dos juros mais baixos. Geralmente, as instituições financeiras tendem a aumentar os juros conforme o número de parcelas aumenta. Ou seja, quanto mais parcelas contratadas, maior a taxa.
Ao solicitar o pagamento antecipado das parcelas, os juros diminuem, assim como as tarifas praticadas pela instituição.
- Crédito liberado
Conforme mencionado brevemente anteriormente, o pagamento antecipado das parcelas do empréstimo ajuda a liberar mais crédito. A margem consignável, antes comprometida com a dívida, é liberada. Mais do que isso, a quitação antecipada auxilia na construção de uma melhor imagem do consumidor diante das instituições bancárias.
Como bom pagador e margem consignável liberada, fica mais fácil conseguir crédito com o banco.
Como antecipar as parcelas do empréstimo
- Ordem Direta
Na ordem direta, o pagamento adiantado das parcelas é feito respeitando a ordem em que foram contratadas. Ou seja, após pagar a parcela de número 10, você solicita a antecipação das parcelas 11 e 12, por exemplo.
- Ordem Indireta
Na antecipação das parcelas na ordem indireta, você efetua o pagamento de forma decrescente, ou seja, “de trás para frente”. Nessa forma de antecipação, o consumidor consegue um desconto maior pelo pagamento antecipado das parcelas.
- Quitação parcial
Na quitação parcial, o consumidor antecipa uma ou mais parcelas, entretanto, sem encerrar a dívida de uma vez. Aqui, o desconto nos juros é calculado conforme a parcela cujo pagamento foi antecipado.
- Quitação integral
Na quitação integral, o consumidor antecipa o pagamento de todas as parcelas ainda em aberto, de uma única vez, quitando o contrato por completo. Nestes casos, a instituição abate os juros conforme as parcelas restantes.
O que fazer para antecipar as parcelas do empréstimo?
Para quitar antecipadamente o empréstimo, você precisa entrar em contato com o seu banco ou agente financeiro e consultar o chamado “saldo devedor”. A partir daí, o banco irá conferir o número do contrato, o valor da dívida, taxas de juros e outros dados a fim de oferecer a você a melhor solução.
Após negociar a antecipação, basta aguardar a liberação do boleto pelo agente financeiro e, em seguida, efetuar o pagamento. Com a confirmação da quitação, os descontos em folha serão encerrados e você terá, novamente, margem consignável liberada para novas contratações.
O mais importante de tudo isso, é negociar com uma empresa com experiência no mercado que ofereça as melhores soluções em crédito.
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