Há 20 anos, o crédito consignado foi introduzido como uma solução financeira, transformando-se rapidamente em uma das modalidades de empréstimo mais populares no Brasil.
Com operações realizadas tanto por grandes bancos quanto por instituições financeiras menores, o volume de empréstimos consignados atingiu R$ 653,7 bilhões em maio deste ano, representando cerca de um terço do total de crédito com recursos livres para pessoas físicas no país, conforme dados do Banco Central (BC).
No entanto, apesar das vantagens aparentes, como as taxas de juros mais baixas, essa modalidade de crédito exige uma gestão financeira cuidadosa para evitar armadilhas, como o endividamento prolongado.
Vantagens e riscos do crédito consignado
De acordo com Myrian Lund, planejadora financeira e professora de Finanças da Fundação Getulio Vargas (FGV), embora o governo imponha limites aos juros cobrados pelas instituições financeiras no crédito consignado para beneficiários do INSS, algumas características dessas operações podem ser prejudiciais.
Um dos principais problemas é a extensão dos prazos de pagamento, que em alguns casos podem chegar a até dez anos. Essa prática pode comprometer o orçamento familiar e transformar um empréstimo vantajoso em dificuldades financeiras a longo prazo.
Lund sugere que, idealmente, os prazos para quitação do empréstimo consignado não deveriam ultrapassar 60 meses.
Apesar da taxa de juros controlada, pagamentos prolongados podem reduzir a renda disponível mensal e aumentar o risco de inadimplência.
Participação de aposentados e pensionistas no crédito consignado
Os servidores públicos constituem a maior parte dos tomadores de empréstimo consignado, mas os beneficiários do INSS também representam uma parcela significativa dessas operações.
No primeiro trimestre deste ano, aposentados e pensionistas receberam R$29,02 bilhões em crédito consignado, aumento de 47,4% o maior valor da série histórica do BC.
Uma das razões para o aumento nas concessões de crédito é a taxa de juros mais baixa oferecida aos beneficiários do INSS. Em maio, a taxa média anual cobrada pelos bancos foi de 21,73%, enquanto o crédito pessoal geral teve uma taxa média anual de 93,95%.
Desde o início do governo Lula, o CNPS reduziu o teto dos juros sete vezes conforme a Selic, chegando a 1,68% ao mês em abril.
Desafios e entraves no crédito consignado
Apesar das vantagens, o crédito consignado não está isento de desafios. Myrian Lund destaca o problema do assédio excessivo por parte dos bancos, que muitas vezes oferecem condições aparentemente vantajosas que podem levar ao endividamento, especialmente entre aqueles com renda mais baixa.
Desde 2018, instituições financeiras não podem oferecer crédito consignado aos beneficiários nos primeiros seis meses após a concessão do benefício, para reduzir o assédio comercial.
Adicionalmente, os beneficiários do INSS que desejam contratar um empréstimo consignado precisam solicitar o desbloqueio do benefício.
Mesmo assim, as ofertas de crédito continuam, levantando preocupações sobre como as instituições financeiras obtêm os dados pessoais dos segurados para realizar essas propostas. Abaixo mostramos a quantidade de reclamações ao longo dos últimos anos, e quais são as mais recorrentes até o momento em 2024.
Preocupações com a segurança dos dados
Recentemente, foi confirmado que dados sigilosos de aposentados e pensionistas ficaram vulneráveis devido a acessos não controlados ao Sistema Único de Informações de Benefícios (Suibe). Isso inclui informações sensíveis como nome, CPF, telefone e valor recebido pelos segurados.
Em resposta, o INSS implementou medidas para melhorar a segurança, incluindo o uso de biometria e autenticação em duas etapas, com o objetivo de proteger os dados dos beneficiários e reduzir o assédio.
Uma solução segura com a Carrera Carneiro
A segurança e a proteção dos dados dos beneficiários são preocupações centrais tanto para o INSS quanto para empresas como a Carrera Carneiro, que se destaca por sua abordagem cuidadosa ao oferecer empréstimo consignado para aposentados e pensionistas.
A Carrera Carneiro prioriza a segurança e privacidade dos clientes, garantindo um processo de obtenção de crédito seguro e sem complicações.
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