O empréstimo consignado é amplamente reconhecido no mercado brasileiro como uma das opções de crédito mais baratas e acessíveis. Com o desconto das parcelas feito diretamente na folha de pagamento ou no benefício do INSS, o risco de inadimplência diminui drasticamente, o que permite aos bancos cobrarem taxas de juros bem abaixo do crédito pessoal tradicional ou do cartão de crédito.
Porém, essa facilidade de acesso e as taxas reduzidas podem criar uma falsa sensação de segurança. Quando contratado sem planejamento, para a finalidade errada ou sob pressão emocional, o crédito consignado deixa de ser uma solução financeira e passa a ser um fator de endividamento permanente.
Para ajudar você a proteger o seu orçamento e tomar decisões conscientes, mostramos a seguir em quais situações o empréstimo consignado pode, em vez de ajudar, complicar ainda mais a sua vida financeira.
1. Contratar crédito para emprestar o nome a terceiros
Este é um dos motivos mais frequentes de sobre-endividamento entre aposentados e pensionistas do INSS. Ceder a pedidos de parentes ou amigos para fazer um consignado no próprio nome coloca todo o seu orçamento em risco.
Mesmo que a pessoa prometa pagar as parcelas mensalmente, qualquer imprevisto na rotina dela deixará a dívida inteiramente sob sua responsabilidade. Como o desconto ocorre direto no seu benefício ou salário, não há como interromper o pagamento. Se o terceiro atrasar, é a sua renda mensal que continuará comprometida por anos.
2. Usar o consignado para cobrir gastos diários e de consumo
O empréstimo consignado deve ser enxergado como um recurso estratégico para resolver situações pontuais, e não como uma extensão do seu salário mensal.
Quando você passa a utilizar o valor do consignado para pagar contas básicas de consumo, como supermercado, água, luz ou farmácia, significa que o seu orçamento padrão já está deficitário. Ao adicionar a parcela do empréstimo à sua rotina, sua renda disponível diminuirá ainda mais nos meses seguintes, criando um ciclo vicioso em que será necessário buscar novo crédito para cobrir a diferença.
3. Pegar um novo empréstimo sem quitar dívidas mais caras
Uma das formas mais inteligentes de usar o consignado é a substituição de dívidas. Ou seja, contratar o consignado com juros baixos para quitar integralmente o limite do cheque especial ou o rotativo do cartão de crédito, cujos juros são abusivos.
No entanto, o problema surge quando a pessoa pega o dinheiro do consignado, mas não liquida as dívidas anteriores. Gastar o valor obtido com outras finalidades deixa você com duas cobranças simultâneas: a parcela descontada na folha e os juros altos do cartão ou do cheque especial ainda em aberto.
4. Comprometer o limite máximo da margem consignável
A legislação estabelece um limite percentual da sua renda que pode ser comprometido com as parcelas do crédito, conhecido como margem consignável. Utilizar todo esse limite de forma impensada reduz significativamente o seu poder de compra.
Perder até 35% ou 40% do seu benefício líquido todos os meses limita sua margem de manobra para enfrentar imprevistos cotidianos, como compras de remédios ou reparos urgentes na casa. Viver com a margem no limite máximo por prazos longos, como 84 meses, gera um estresse financeiro contínuo.
5. Ceder ao assédio comercial e refazer refinanciamentos em série
Aposentados e servidores públicos recebem ofertas diárias de bancos e correspondentes para realizar o refinanciamento do consignado ou o chamado “troco”. Essas operações prometem liberar um valor em dinheiro na conta ao mesmo tempo em que reiniciam o prazo total do contrato.
A aceitação constante dessas propostas estende a dívida por anos a fio. O cliente paga juros repetidamente sobre o mesmo saldo devedor e nunca alcança a quitação definitiva do contrato, perpetuando o desconto mensal na sua renda.
Sinais de alerta antes de contratar um empréstimo consignado
Antes de assinar qualquer proposta ou realizar a validação biométrica, avalie estes pontos essenciais:
- Analise o valor líquido cobrado por mês: A parcela cabe no seu orçamento sem comprometer suas despesas básicas de subsistência?
- Confira o Custo Efetivo Total (CET): Verifique a taxa final com a inclusão de todos os encargos e tributos da operação.
- Tenha um destino claro para o dinheiro: O valor tem como objetivo resolver um problema concreto ou quitar dívidas mais custosas?
- Recuse cobranças antecipadas: Nenhuma instituição séria solicita depósitos prévios para liberar o consignado.
Use o empréstimo consignado com consciência na Carrera Carneiro
O empréstimo consignado é uma ferramenta valiosa quando utilizado com planejamento, clareza e foco na reorganização da sua vida financeira. Conhecer os riscos do uso inadequado é o primeiro passo para tomar decisões seguras e proteger seu patrimônio.
Na Carrera Carneiro, nosso compromisso vai além da concessão de crédito. Atuamos com total transparência e responsabilidade social, orientando nossos clientes para que cada contrato represente uma melhoria real no seu orçamento familiar, sem surpresas desagradáveis.
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