Perguntas Frequentes
Como funciona o cartão consignado?
Um guia prático e detalhado para tirar todas as suas dúvidas
O cartão de crédito consignado é uma das modalidades de crédito que mais crescem no Brasil, especialmente entre aposentados, pensionistas do INSS e servidores públicos. No entanto, por ter regras bem diferentes dos cartões emitidos por bancos tradicionais, muitas pessoas ainda se perguntam: como funciona o cartão consignado na prática?
Se você quer entender como é feito o desconto, como o limite é calculado e como pagar a fatura para não cair em armadilhas, você veio ao lugar certo.
No decorrer dessa página, explicamos detalhadamente a mecânica desse produto para que você possa utilizá-lo com total segurança e inteligência financeira. Então, siga a leitura e aproveite!
A mecânica do cartão consignado: O desconto em folha
A principal característica que define o funcionamento do cartão consignado é a sua forma de pagamento híbrida. Ele está atrelado a uma margem exclusiva de 5% do valor do seu benefício líquido ou salário.
Veja o passo a passo de como a engrenagem funciona todo mês:
Você usa o cartão: Você realiza compras em lojas físicas e online ou faz saques em dinheiro vivo utilizando o limite do cartão.
A fatura fecha: No final do ciclo mensal, o banco emite a sua fatura com a soma de todos os seus gastos.
O desconto automático acontece: O banco envia a informação para o INSS (lê-se i êne ésse ésse), e o órgão realiza o desconto automático do valor mínimo da fatura (limitado aos seus 5% de margem) direto na sua folha de pagamento.
Você paga o saldo restante: Se o valor total das suas compras foi maior do que o desconto dos 5% automáticos, você recebe o boleto da fatura para pagar a diferença por conta própria.
Exemplo Prático: Se a sua margem de 5% equivale a R$ 70,00 e a sua fatura fechou em R$ 300,00, R$ 70,00 serão descontados direto no seu pagamento do INSS. Os R$ 230,00 restantes devem ser pagos por você via boleto bancário antes do vencimento.
Duas formas de usar o limite: Compras e Saques
O funcionamento do limite do cartão consignado é dividido em duas frentes pelas instituições financeiras:
Limite para Compras: Funciona como qualquer cartão comum. Você passa na maquininha do supermercado, da farmácia ou insere os dados em sites de compras na internet.
Limite para Saques (Saque Complementar): A maioria dos bancos permite que você transforme até 70% do limite total do seu cartão em dinheiro vivo. Você solicita o saque, e o banco deposita esse montante direto na sua conta corrente. O valor sacado é lançado na fatura do cartão com juros específicos da modalidade.
Como é definido o limite do seu cartão?
O limite de crédito que você terá para gastar não é escolhido por você, mas sim calculado automaticamente pelo banco com base na sua margem.
Geralmente, os bancos oferecem um limite total de compras que varia de 25 a 30 vezes o valor da sua margem de 5%.
Se a sua margem de 5% é de R$ 60,00, o seu limite total de crédito no cartão será de aproximadamente R$ 1.500,00 a R$ 1.800,00.
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Perguntas Frequentes
O que acontece se eu não pagar o restante da fatura do cartão consignado?
Se você pagar apenas o valor que é descontado automaticamente em folha (o mínimo de 5%) e não quitar o boleto com o saldo restante, a diferença acumulará para o mês seguinte. Sobre esse saldo devedor que sobrou, o banco aplicará os juros rotativos do cartão consignado. Embora esses juros sejam muito menores do que os de um cartão comum, deixar a dívida rolar fará com que o desconto de 5% continue acontecendo na sua folha por muito tempo, estendendo a dívida.
O cartão consignado do INSS tem taxa de anuidade?
Não, a grande maioria dos cartões consignados possui anuidade zero. Por determinação das regras de contratação e concorrência desse mercado, os bancos não costumam cobrar taxas de manutenção ou anuidade para aposentados e pensionistas. Você só paga pelo que de fato gastar em compras ou saques, além dos juros e IOF caso decida parcelar a fatura ou fazer saques em dinheiro.
Como funciona o parcelamento de compras no cartão consignado?
Funciona exatamente igual a um cartão de crédito tradicional. Ao comprar um eletrodoméstico de R$ 600,00 parcelado em 6 vezes de R$ 100,00, por exemplo, o valor de R$ 100,00 será lançado na sua fatura a cada mês. Se o valor total da sua fatura naquele mês (somando a parcela e outros gastos) ultrapassar o limite dos seus 5% de desconto automático, você precisará pagar o boleto com a diferença para evitar a cobrança de juros.
Qual é o prazo de entrega do cartão consignado após a aprovação?
Após a assinatura digital do contrato e a validação por biometria facial obrigatória nos sistemas do Governo Federal, o banco leva de 2 a 5 dias úteis para confeccionar o cartão físico. O envio é feito pelos Correios ou transportadora para o endereço cadastrado, demorando em média de 7 a 15 dias úteis para chegar à casa do beneficiário, dependendo da região do país.
O que significa a sigla RMC e RCC que aparece no extrato do INSS?
Essas siglas identificam as reservas de margem dos cartões na sua folha. RMC significa Reserva de Margem Consignável e refere-se ao cartão de crédito consignado tradicional. RCC significa Reserva de Cartão Consignado de Benefício, que identifica o novo Cartão Benefício (aquele que inclui seguros e descontos em farmácias). Se ambas as siglas aparecem no seu extrato do Meu INSS, significa que você possui os dois tipos de cartões ativos ou contratados.