Perguntas Frequentes
Cartão consignado vale a pena?
Conheça as vantagens e cuidados
Se você é aposentado, pensionista do INSS, com certeza já recebeu alguma oferta para contratar um cartão de crédito consignado. Muitas vezes apresentado como uma alternativa fácil para conseguir dinheiro ou fazer compras, esse produto costuma despertar uma dúvida cruel: cartão consignado vale a pena? Quais são as reais diferenças dele para um cartão de crédito comum?
A resposta para essa pergunta depende muito do seu momento financeiro e de como você pretende utilizá-lo. O cartão consignado possui regras específicas e uma margem própria na folha de pagamento.
A seguir, explicamos detalhadamente como esse cartão funciona, quais são as suas vantagens, os riscos que você deve evitar e quando ele realmente vale a pena para o seu bolso.
O que é e como funciona o cartão de crédito consignado?
Diferente de um cartão de crédito tradicional, onde você recebe a fatura e escolhe quanto quer pagar, o cartão consignado tem um sistema de pagamento híbrido. Ele possui uma margem de desconto exclusiva de 5% do valor do seu benefício ou salário.
Isso significa que, quando a sua fatura fecha, o valor mínimo da fatura (equivalente a esses 5%) é descontado de forma automática diretamente na sua folha de pagamento do INSS. O saldo restante da fatura (caso você gaste mais do que os 5%) é enviado para você pagar por meio de boleto bancário ou aplicativo do banco.
Atualmente, existem duas modalidades desse produto autorizadas pelo INSS:
– Cartão de Crédito Consignado (RMC): Destinado a compras e saques em dinheiro.
– Cartão Benefício Consignado (RCC): Além de compras e saques, oferece vantagens adicionais, como seguros obrigatórios gratuitos e descontos em farmácias conveniadas.
Qual a diferença entre o Cartão Consignado (RMC) e o Cartão Benefício (RCC)?
O Cartão Consignado tradicional (RMC) funciona como um cartão de crédito comum para compras e saques, retendo 5% da margem.
Já o Cartão Benefício (RCC), criado mais recentemente, utiliza outros 5% de margem exclusiva e traz benefícios extras obrigatórios inclusos, como seguro de vida, auxílio-funeral gratuito e uma rede de descontos robusta em farmácias e lojas parceiras. O aposentado do INSS pode ter os dois cartões ao mesmo tempo na folha se desejar.
Cuidados importantes: Quando ele NÃO vale a pena?
Apesar das vantagens, o cartão consignado exige disciplina financeira. O maior perigo é o usuário pagar apenas o desconto mínimo automático em folha e ignorar o restante da fatura.
Se você gastar o limite total do cartão e pagar apenas os 5% descontados no benefício, o saldo devedor restante vai rolar para o mês seguinte com a incidência de juros. Isso pode transformar o cartão em uma “dívida infinita” que nunca acaba. Portanto, ele só vale a pena se você utilizá-lo consciente de que deve pagar o valor total da fatura mensalmente.
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Perguntas Frequentes
Por que o cartão consignado pode valer a pena?
Quando utilizado de forma estratégica, o cartão consignado oferece excelentes benefícios em comparação aos cartões de bancos tradicionais:
Taxas de juros muito menores: Enquanto os juros do cartão de crédito convencional (rotativo) passam facilmente de 14% ao mês, a taxa do cartão consignado é tabelada e limitada por lei, girando em torno de patamares consideravelmente mais baixos (geralmente abaixo de 4% ao mês).
Anuidade zero: A grande maioria dos bancos oferece o cartão consignado com isenção total de taxa de anuidade.
Aprovação para negativados: Como o pagamento mínimo é garantido pelo desconto em folha, os bancos liberam o cartão mesmo para quem está com o nome sujo no SPC ou Serasa.
Margem exclusiva: Ele não ocupa os 40% da sua margem de empréstimos tradicionais; ele utiliza uma caixinha separada de 5%.
É possível sacar dinheiro em espécie com o cartão consignado?
Sim, perfeitamente. Uma das funções mais utilizadas desse cartão é o chamado “saque complementar”. Os bancos permitem que o beneficiário saque até 70% do limite total do cartão em dinheiro vivo. Esse valor é depositado direto na conta corrente do aposentado e pode ser pago em parcelas fixas descontadas na fatura, tornando-se uma alternativa rápida para quem está precisando de dinheiro e já não tem margem para o empréstimo tradicional.
O cartão consignado pode ser cancelado se tiver dívida ativa?
O beneficiário tem o direito de solicitar o bloqueio e o cancelamento do cartão a qualquer momento caso não queira mais utilizá-lo para compras. No entanto, se houver um saldo devedor ou compras parceladas pendentes, o desconto automático dos 5% da margem na folha de pagamento continuará ativo até que todo o valor gasto e os juros acumulados sejam totalmente quitados junto ao banco emissor.
Como evitar que o cartão consignado vire uma dívida que nunca acaba?
O segredo absoluto para o cartão consignado ser um aliado e não um vilão é sempre pagar o valor integral da fatura. Todo mês, além do desconto automático de 5% que ocorre no seu benefício, acesse o aplicativo do banco ou peça o boleto da fatura para pagar a diferença do que você gastou. Nunca use o cartão pensando em pagar apenas o mínimo da folha, pois o saldo restante sofrerá a incidência de juros rotativos.
Como consultar o limite e a fatura do cartão consignado do INSS?
Para checar se você possui a margem de 5% disponível para contratar o cartão, o caminho mais rápido é o extrato de empréstimos do aplicativo Meu INSS. Agora, para consultar o limite de compras disponível, os gastos do mês e emitir o boleto para pagamento integral, você deve baixar o aplicativo específico do banco onde o seu cartão foi emitido (como Banco BMG, Pan, Daycoval, etc.) ou ligar para a central de atendimento daquele cartão.