Perguntas Frequentes
Empréstimo consignado consulta SPC e Serasa?
Entenda as regras para contratação de crédito para beneficiários do INSS negativados
Estar com o “nome sujo” ou com restrições nos órgãos de proteção ao crédito é uma situação que traz muita dor de cabeça. Quando surge a necessidade de dinheiro extra, o receio da reprovação bate à porta. Diante disso, uma dúvida muito comum é: empréstimo consignado consulta SPC e Serasa? Quem está negativado consegue a aprovação desse crédito?
Se você está nessa situação, temos uma excelente notícia: o empréstimo consignado INSS não depende da sua situação nos órgãos de crédito para ser aprovado.
Abaixo, explicamos detalhadamente por que os bancos liberam o consignado para quem está negativado, como funciona o processo e o que realmente pode impedir a liberação do seu dinheiro.
Por que o empréstimo consignado aprova quem está negativado?
Nas modalidades tradicionais de crédito (como empréstimo pessoal ou cartão de crédito comum), os bancos consultam o seu score e o seu histórico no SPC/Serasa para avaliar o risco de você não pagar a dívida.
No empréstimo consignado INSS, a lógica é totalmente diferente. Como as parcelas são descontadas de forma automática, direto da folha de pagamento do seu benefício ou salário antes mesmo que o dinheiro caia na sua conta corrente, o risco de inadimplência (calote) para a instituição financeira é praticamente zero.
Por conta dessa garantia real de pagamento, a grande maioria dos bancos não faz consultas rígidas ao SPC e Serasa e não barra clientes com score baixo. O foco da análise do banco está na sua margem disponível e na regularidade do seu benefício junto à Previdência Social.
Confira se você tem direito ao empréstimo consignado
mesmo estando negativado
Vantagens do consignado para quem está com o nome sujo
Para quem precisa reorganizar a vida financeira e limpar o nome, o empréstimo consignado INSS acaba sendo, sem dúvida, a ferramenta ideal devido a três fatores principais:
Taxas de juros muito menores: Enquanto o empréstimo pessoal para negativados cobra juros abusivos, o consignado possui juros limitados por lei, sendo uma das linhas de crédito mais baratas do país.
Uso do dinheiro para quitar dívidas: Muitos beneficiários utilizam o valor liberado pelo consignado para pagar dívidas mais caras (como o cheque especial ou o cartão de crédito rotativo), trocando uma dívida impagável por uma parcela fixa que cabe no bolso.
Aprovação rápida: Sem a burocracia da análise de score, o processo de aprovação costuma ser muito mais ágil e, consequentemente, o dinheiro cai na sua conta com muito mais rapidez.
O que REALMENTE pode reprovar um consignado?
Embora o nome sujo não seja um problema, existem outros fatores que podem fazer o banco recusar a sua proposta de crédito. Fique atento aos seguintes pontos:
Margem consignável zerada ou negativa: Se você já comprometeu o limite máximo de 40% do seu benefício com outros empréstimos, o banco não poderá averbar um novo contrato.
CPF irregular na Receita Federal: Se o seu CPF estiver suspenso ou cancelado junto à Receita Federal, os sistemas do INSS travam a contratação por questões de segurança.
Não realizar a biometria facial: Conforme as regras de segurança vigentes, nenhum contrato é liberado sem o reconhecimento facial obrigatório feito pelo próprio beneficiário no aplicativo Meu INSS.
Benefício bloqueado: Se o seu benefício for recém-concedido ou tiver passado por alguma auditoria, ele pode estar bloqueado para empréstimos. O desbloqueio deve ser feito pelo Gov.br.
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Perguntas Frequentes
Os juros do consignado são maiores para quem está com o nome sujo?
Não, as taxas são rigorosamente as mesmas. No empréstimo consignado, o banco não pode cobrar juros mais altos de um cliente só porque ele está negativado ou tem score baixo no Serasa. O teto máximo de juros do consignado INSS é tabelado e determinado pelo Conselho Nacional de Previdência Social (CNPS). Portanto, quem tem o nome limpo e quem está negativado pagam exatamente as mesmas taxas na mesma instituição.
O banco pode reter o dinheiro do meu consignado para pagar dívidas internas?
Se você contratar o empréstimo consignado em um banco onde possui dívidas atrasadas (como um cartão de crédito ou cheque especial daquela mesma instituição), o banco não pode se apropriar do valor integral do empréstimo para quitar essa pendência sem a sua autorização expressa. O dinheiro do consignado deve ser depositado na sua conta. Caso o banco faça a retenção indevida, isso pode ser considerado prática abusiva pelo Código de Defesa do Consumidor.
Quem está em processo de Falência ou Recuperação Judicial pode fazer consignado?
Pessoas físicas que estão passando por um processo de insolvência civil ou que buscam os termos da Lei do Superendividamento podem encontrar restrições mais severas. Embora o INSS permita o desconto em folha, os bancos costumam cruzar dados jurídicos e, por políticas internas de compliance e risco, podem recusar propostas de clientes que possuam pendências judiciais graves ligadas ao seu patrimônio.
Fazer empréstimo consignado ajuda a aumentar o Score do Serasa?
Indiretamente, sim. O empréstimo consignado em si é uma linha de crédito que passa a constar no seu Cadastro Positivo. Se você utilizar o dinheiro liberado pelo consignado para quitar aquelas contas que estavam vencidas e negativando o seu CPF no SPC e Serasa, o seu nome voltará a ficar limpo. Com as restrições retiradas e as contas pagas, o seu score de crédito tenderá a subir significativamente nos meses seguintes.
O cartão de crédito consignado também aprova quem está negativado?
Sim, funciona da mesma forma. Tanto o Cartão de Crédito Consignado (RMC) quanto o Cartão Benefício Consignado (RCC) são liberados para aposentados, pensionistas e servidores negativados. Isso acontece porque o valor mínimo da fatura (os 5% da margem exclusiva para cartões) também é descontado de maneira automática diretamente no benefício do INSS, garantindo que o banco receba pelo menos o pagamento mínimo todo mês.