Perguntas Frequentes
Existem riscos no cartão consignado?
Entenda os perigos e como se proteger
O cartão de crédito consignado (nas modalidades RMC e RCC) é amplamente oferecido a aposentados, pensionistas do INSS e servidores públicos por apresentar juros muito menores do que os cartões de crédito convencionais. No entanto, por possuir um sistema de pagamento diferente, uma dúvida muito importante deve ser feita antes de assinar o contrato: existem riscos no cartão consignado?
A resposta é sim, existem riscos reais se o produto for contratado sem informação ou utilizado de maneira incorreta.
Embora seja uma ferramenta útil em momentos de necessidade, a falta de conhecimento sobre o funcionamento do desconto mínimo em folha pode transformar o cartão em um pesadelo financeiro. Abaixo, detalhamos os principais riscos do cartão consignado e o que você deve fazer para usá-lo com total segurança.
Os 3 principais riscos do cartão consignado
Para não cair em armadilhas, é fundamental conhecer os perigos mais comuns associados a esse produto:
1. O risco da “dívida infinita” (rotativo do cartão)
Este é o maior perigo do cartão consignado. O banco desconta automaticamente no seu benefício do INSS (lê-se i êne ésse ésse) apenas o valor mínimo da fatura (equivalente aos 5% da sua margem).
Se você fizer compras de valor alto ou utilizar o limite total do cartão e pagar apenas o mínimo descontado na folha, o valor restante da fatura rolará para o mês seguinte. Sobre esse saldo devedor, incidirão juros rotativos e IOF. Se você continuar pagando apenas os 5% da folha todos os meses, os juros continuarão acumulando e a dívida pode demorar anos para ser quitada.
2. Confusão entre empréstimo e cartão consignado
Muitos beneficiários contratam o cartão achando que estão fazendo um empréstimo consignado tradicional com parcelas fixas que têm data para começar e acabar.
No entanto, ao utilizar o “saque complementar” do cartão de crédito, você está, na verdade, utilizando o limite de um cartão. Se você não pagar o boleto com o saldo devedor mensal, o desconto de 5% continuará ocorrendo por tempo indeterminado na sua folha.
3. Comprometimento de longo prazo da renda
A margem de 5% reservada para o cartão fica “bloqueada” no seu benefício do INSS enquanto houver qualquer saldo devedor ativo no cartão. Isso reduz a sua flexibilidade financeira caso surja uma urgência real no futuro.
Como usar o cartão consignado com total segurança?
O cartão consignado não precisa ser um vilão, desde que você siga estas regras de ouro:
Sempre pague o valor integral da fatura: Além do desconto automático dos 5% na folha, exija o boleto bancário do seu cartão e pague o saldo restante das suas compras antes do vencimento.
Acompanhe seus gastos pelo aplicativo: Baixe o app do banco emissor do cartão para monitorar suas compras em tempo real.
Não use o cartão como extensão do salário: Trate o limite do cartão apenas como uma reserva para imprevistos ou emergências de saúde.
O cartão consignado pode cobrar juros mais altos que o empréstimo tradicional?
Sim. Embora as taxas do cartão consignado sejam imensamente menores do que as de um cartão de crédito de banco comum, a taxa de juros do cartão consignado costuma ser ligeiramente maior do que a taxa cobrada no empréstimo consignado tradicional. Isso acontece porque a operação de cartão envolve maior flexibilidade de uso por parte do cliente, representando um risco operacional um pouco maior para o banco.
Como transformar a dívida do cartão consignado em um empréstimo comum?
Se você acumulou uma dívida no cartão e percebeu que o desconto de 5% não está diminuindo o saldo devedor, a melhor estratégia é procurar o banco e solicitar a unificação ou liquidação via empréstimo consignado. Nessa operação, o banco quita a dívida do cartão e a transforma em um empréstimo consignado tradicional com número fixo de parcelas (ex: 72 ou 108 vezes) e data para acabar.
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Perguntas Frequentes
O que acontece se eu pagar apenas o valor descontado em folha do cartão consignado?
Se você pagar apenas o valor descontado automaticamente na sua folha (os 5% da margem), você estará quitando somente o pagamento mínimo da fatura. A diferença entre o total gasto e esse desconto de 5% será transferida para a fatura do mês seguinte com a cobrança de juros rotativos. Fazer isso repetidamente fará com que o valor total da sua dívida cresça e o desconto mensal na sua folha continue por muitos anos.
O cartão consignado do INSS pode ser cancelado se eu tiver dívidas nele?
Você tem o direito de solicitar o bloqueio do cartão para novas compras e novos saques a qualquer momento. No entanto, o cancelamento definitivo da cobrança na sua folha só acontecerá após a quitação total do saldo devedor acumulado. Enquanto houver saldo pendente, o desconto de 5% da margem RMC/RCC permanecerá ativo no seu extrato do INSS.
Como descobrir se contratei um cartão consignado sem saber?
A forma mais rápida e segura de descobrir se há algum cartão ativo no seu nome é baixando o Extrato de Empréstimo (Hiscon) no aplicativo ou site Meu INSS. Abra o documento e procure pelas siglas RMC (Reserva de Margem Consignável) ou RCC (Reserva de Cartão Consignado de Benefício). Se essas siglas aparecerem acompanhadas do nome de um banco, significa que há um cartão vinculado ao seu benefício.