Perguntas Frequentes
E se eu não tenho margem para contratar consignado INSS?
Não se preocupe, pois existem alternativas!
Você foi simular um empréstimo consignado INSS ou pedir um dinheiro extra e recebeu a notícia de que não tem margem disponível? Essa é uma situação bastante comum entre aposentados, pensionistas e beneficiários do BPC/LOAS.
Como a legislação limita o desconto das parcelas a 40% do valor do seu benefício para proteger o seu orçamento, quando esse limite é atingido, os bancos ficam impedidos por lei de aprovar novos empréstimos consignados tradicionais.
No entanto, estar sem margem livre no extrato do INSS não significa que você esteja totalmente sem opções. Existem recursos financeiros e modalidades alternativas que podem liberar dinheiro na sua conta ou destravar a sua folha.
Abaixo, explicamos o que você pode fazer hoje mesmo se estiver sem margem consignável.
O que fazer quando a margem consignável está zerada?
Se você já possui as 15 linhas de empréstimo ocupadas ou comprometeu todo o seu teto de 40%, analise os quatro caminhos principais para obter recursos ou liberar espaço no seu benefício:
1. Refinanciamento de contratos existentes (Refin)
Se você já pagou uma parte das parcelas dos seus empréstimos atuais (geralmente acima de 15% a 20% do contrato), você pode solicitar o refinanciamento. O banco quita o saldo devedor do contrato antigo e refaz a operação estendendo o prazo de volta para o limite original (de até 108 meses). Isso gera um troco em dinheiro depositado direto na sua conta, sem precisar de margem nova.
2. Portabilidade de crédito com troco
Se os seus empréstimos atuais foram contratados com taxas de juros mais altas, você pode transferi-los para outra instituição financeira que ofereça taxas reduzidas. Com a queda nos juros, o valor total da sua dívida diminui, e essa diferença é devolvida para você em dinheiro (troco), mantendo o mesmo valor de parcela que você já pagava.
3. Antecipação do saque-aniversário do FGTS
Caso você tenha saldo parado em contas ativas ou inactivas do FGTS (por ter trabalhado de carteira assinada no passado antes de se aposentar), você pode antecipar as parcelas do Saque-Aniversário. Essa modalidade não utiliza a margem do INSS e não desconta nada do seu benefício mensal, pois a garantia vem do próprio saldo do fundo.
4. Crédito pessoal no débito em conta (“dinheiro extra”)
Algumas instituições financeiras oferecem uma linha especial de crédito pessoal para aposentados e pensionistas que estão sem margem. O pagamento das parcelas não é feito via desconto em folha do INSS, mas sim por débito automático na sua conta corrente. Embora as taxas sejam mais elevadas do que as do consignado tradicional, é uma saída rápida para momentos de emergência.
É possível fazer um empréstimo consignado sem ter margem disponível?
Não de forma direta. Por determinação do INSS e do Banco Central, nenhuma instituição financeira pode averbar um novo contrato de empréstimo consignado se o seu extrato indicar que a margem está em 0%. Para ter um novo consignado tradicional, é necessário que ocorra a liberação de margem (via quitação, portabilidade ou reajuste salarial).
O que é o "troco" na portabilidade ou no refinanciamento?
O “troco” é o valor em dinheiro depositado na sua conta corrente após a renegociação de um empréstimo já existente. Ele surge quando o banco reduz a taxa de juros do seu contrato (portabilidade) ou estende novamente o prazo de pagamento das parcelas que você já havia quitado (refinanciamento). É a forma mais utilizada por quem precisa de dinheiro sem ter margem nova.
Quer saber quanto você pode contratar de empréstimo consignado? Então clique no botão abaixo e faça uma simulação gratuita agora mesmo!
Perguntas Frequentes
Quem recebe BPC/LOAS sem margem pode fazer o empréstimo do FGTS?
Sim, desde que tenha saldo no FGTS. O Benefício de Prestação Continuada (BPC) não gera depósitos de FGTS por si só. Porém, se o beneficiário trabalhou com carteira assinada em algum período da vida e deixou saldo remanescente no fundo de garantia, ele pode solicitar a antecipação do FGTS normalmente, independente de ter ou não margem no benefício.
O aumento do salário mínimo no início do ano ajuda quem está sem margem?
Sim, perfeitamente. Quando o Governo Federal reajusta o valor do salário mínimo, o valor bruto da sua aposentadoria ou pensão sobe. Como a margem consignável é um percentual fixo de 40%, essa alta na sua renda gera automaticamente um “aumento de margem” em reais, liberando um novo limite proporcional para você contratar crédito sem precisar quitar nada.
Posso usar a margem do cartão consignado se a margem do empréstimo acabou?
Depende do seu extrato. Se você já contratou o empréstimo tradicional ocupando os 40%, mas ainda não contratou o Cartão Consignado (RMC) ou o Cartão Benefício (RCC), você possui uma margem exclusiva de 5% para cada um desses cartões. Através deles, é possível solicitar o “saque complementar” e receber até 70% do limite em dinheiro direto na sua conta.