Consignado INSS
O prazo escolhido muda o valor liberado no consignado INSS?
A resposta é sim: o prazo de pagamento altera diretamente o valor total de dinheiro liberado na sua conta. Isso acontece porque o cálculo do empréstimo consignado INSS é baseado na sua margem consignável mensal (o valor máximo em reais que pode ser descontado do seu benefício todos os meses), e não em um valor limite pré-fixado de empréstimo.
Sob as regras de crédito do INSS, a Carrera Carneiro explica exatamente como a escolha do prazo (que pode variar entre prazos curtos até o limite de 108 meses) impacta o montante que você pode pegar emprestado.
Então continue a leitura para esclarecer todos os pontos que farão parte da contratação do seu crédito consignado, desde a escolha do prazo até o valor que cairá na sua conta corrente.
Como a relação entre prazo e margem funciona na prática?
O limite da sua parcela é fixo pela legislação (máximo de 35% da sua renda líquida para o consignado tradicional). A partir desse valor de parcela, o banco calcula quanto dinheiro pode liberar para você hoje com base na quantidade de meses que você escolher para pagar:
Prazos mais longos (ex: 84 a 108 meses): Como o valor da parcela é multiplicado por um número muito maior de meses, o banco consegue te liberar um valor em dinheiro bem maior no momento da contratação. No entanto, ao estender o prazo, o Custo Efetivo Total (CET) da operação aumenta, pois haverá incidência de juros por mais tempo.
Prazos mais curtos (ex: 24, 36 ou 48 meses): O valor liberado na sua conta será menor para a mesma parcela mensal. A grande vantagem é que você quitará a dívida muito mais rápido, pagando um montante total de juros bem menor ao longo do contrato.
Exemplo prático de simulação
Imagine que um aposentado possui uma margem livre de R$ 200,00 por mês e deseja contratar um empréstimo:
Se escolher pagar em 36 meses: Com a parcela fixa de R$ 200,00, o banco liberará um determinado valor líquido em conta (por exemplo, algo próximo de R$ 4.500,00*).
Se escolher pagar em 108 meses: Com a mesma parcela de R$ 200,00, o banco poderá liberar um valor líquido significativamente maior (por exemplo, algo próximo de R$ 8.500,00*).
*Valores ilustrativos que variam conforme a taxa de juros do contrato.
Qual é o melhor prazo para a sua situação?
A escolha do prazo ideal depende do objetivo do seu planejamento financeiro:
Se você precisa do maior valor em dinheiro possível agora: Optar pelo prazo mais longo (até 108 meses) é o caminho para liberar o teto máximo que a sua margem permite.
Se você precisa de um valor menor ou quer se livrar logo do desconto: Escolha prazos mais curtos. Isso libera a sua margem consignável mais rápido no futuro para outras necessidades.
Dica de ouro da Carrera Carneiro
Antes de escolher o prazo mais longo apenas para pegar o valor máximo, analise o seu orçamento com calma. Lembre-se de que a parcela comprometerá a sua folha de pagamento durante todo o período contratado. Se optar por um prazo mais longo hoje, você sempre poderá realizar a quitação antecipada ou a portabilidade do contrato no futuro para amortizar o saldo devedor com desconto proporcional de juros.
