Empréstimo com Garantia de Veículo
Para fazer empréstimo com garantia, o veículo precisa estar quitado?
Ao pesquisar sobre o empréstimo com garantia de veículo (também conhecido como refinanciamento de veículo ou Auto Refin), uma das dúvidas mais frequentes diz respeito ao status do bem: afinal, o automóvel precisa estar 100% quitado para ser aceito na operação?
A resposta direta é: em regra geral, sim, o veículo deve estar quitado. Contudo, existem nuances e exceções no mercado financeiro que valem a pena ser compreendidas em detalhes.
Abaixo, explicamos exatamente como funciona essa exigência, por que ela existe e o que fazer caso o seu carro ainda possua um financiamento em aberto.
Por que a quitação do veículo é a regra principal?
O empréstimo com garantia funciona por meio de um mecanismo jurídico chamado alienação fiduciária. Nele, o automóvel passa a ser a garantia formal do contrato junto à instituição financeira até a quitação de todas as parcelas.
Para que um banco ou financeira possa registrar essa garantia no sistema do Detran, o veículo precisa estar livre de outros ônus financeiros. Se o seu carro já possui um financiamento ativo com outro banco, existe uma alienação prévia registrada na documentação. Como não é possível alienar fiduciariamente o mesmo bem para duas instituições diferentes ao mesmo tempo, a regra padrão exige que o carro esteja totalmente pago.
Requisitos fundamentais do veículo na Carrera Carneiro:
– Status do bem: Veículo de passeio (automóveis) quitado;
– Titularidade: Registrado no nome do próprio solicitante do crédito;
– Documentação: Licenciamento, IPVA e multas em dia, acompanhados de CNH ativa do titular e score de crédito adequado (acima de 700 pontos).
Existe exceção? Posso refinanciar um carro ainda financiado?
Sim, em casos específicos é possível. Embora as regras padrão priorizem carros 100% quitados, algumas instituições parceiras permitem o refinanciamento de veículos que possuem um saldo devedor pequeno ou mediano.
O processo funciona através de uma operação chamada Troca de Troco ou Quitação de Sfd (Saldo Devedor):
– Avaliação do veículo: O banco avalia o valor total de mercado do seu carro (com base na Tabela FIPE).
– Cálculo do limite: Suponha que seu carro valha R$ 60.000,00 e o banco aprove a liberação de até 80% desse valor (R$ 48.000,00).
– Quitação do financiamento atual: Se você ainda deve R$ 10.000,00 no financiamento original, a nova instituição utiliza parte do crédito aprovado para quitar esses R$ 10.000,00 diretamente com o banco credor anterior.
– Liberação do saldo remanescente: Após a quitação e baixa da alienação antiga, o valor restante — no exemplo, R$ 38.000,00 (R$ 48.000 – R$ 10.000) — é depositado diretamente na sua conta para uso livre.
Atenção: Para que essa exceção valha a pena, o valor total do crédito liberado com base na avaliação do veículo precisa ser superior ao saldo devedor restante do financiamento atual.
O que fazer se o seu carro ainda não estiver quitado?
Se você deseja contratar um Auto Refin para trocar juros altos por uma taxa bem menor, mas seu carro ainda não está 100% pago, siga estes passos antes de simular:
– Consulte o saldo devedor: Entre em contato com a financeira do seu financiamento atual e peça o extrato para quitação antecipada (o valor do saldo devedor com desconto de juros futuros).
– Confira a tabela FIPE do seu veículo: Saiba exatamente o valor de mercado atual do seu automóvel.
– Compare o limite de liberação: Se a margem liberável (geralmente até 80% da FIPE) for bem maior do que o saldo devedor atual, a operação se torna plenamente viável.
