Perguntas Frequentes
Vale a pena contratar consignado INSS com prazo longo?
Preparamos uma analise para você conhecer os prós e contras
Na hora de fazer um empréstimo consignado INSS, uma das decisões mais importantes é a escolha da quantidade de parcelas. O Governo Federal permite parcelar o contrato em até 108 meses (9 anos). Diante dessa possibilidade, surge uma dúvida frequente: vale a pena contratar consignado INSS com prazo longo?
Escolher o prazo máximo reduz o valor que será descontado do seu benefício todos os meses, mas estende a dívida por quase uma década.
Abaixo, analisamos detalhadamente as vantagens, os riscos e em quais situações realmente compensa fechar um contrato de longo prazo para o seu bolso.
As vantagens de optar pelo prazo longo no consignado
Contratar o crédito com o prazo longo (como 84, 96 ou 108 meses) traz benefícios claros para a organização financeira imediata:
Parcela mensal menor: Dividir o valor total em mais parcelas reduz o valor descontado mês a mês no seu benefício do INSS, evitando o sufocamento do seu orçamento.
Maior valor de crédito liberado: Como o teto da sua margem consignável é fixado em 40% do seu benefício, prazos mais longos permitem que o banco liberte um valor total em dinheiro muito maior no momento da contratação.
Flexibilidade para renegociações futuras: Um contrato longo com parcelas pagas em dia abre caminho para realizar operações de refinanciamento ou portabilidade com troco mais adiante.
Os riscos e desvantagens do parcelamento longo
Apesar da facilidade das parcelas baixas, o prazo estendido exige alguns cuidados:
Custo Efetivo Total (CET) mais alto: Embora a taxa de juros mensal do consignado seja limitada por lei e bem menor que a do crédito pessoal, a incidência de juros por 9 anos faz com que o valor final pago ao banco seja consideravelmente maior.
Margem consignável ocupada por anos: Ao comprometer sua margem em um contrato de 108 meses, esse espaço na sua folha continuará ocupado por um longo período, reduzindo sua capacidade de pegar novos empréstimos no futuro.
Quando vale a pena escolher o prazo máximo?
O parcelamento do empréstimo consignado INSS em prazo longo vale a pena principalmente se:
Você precisa de um valor expressivo em dinheiro para resolver uma emergência médica, quitar dívidas com juros altíssimos (como cheque especial ou cartão de crédito comum) ou fazer uma reforma necessária.
Você precisa que a parcela mensal seja a menor possível para não comprometer suas contas básicas de sobrevivência (água, luz, medicamentos, alimentação).
Dica de Ouro: Lembre-se de que o contrato de longo prazo não é uma “sentença definitiva”. A legislação brasileira garante o seu direito de fazer a quitação antecipada ou amortização de parcelas a qualquer momento, exigindo que o banco reduza proporcionalmente todos os juros das parcelas futuras.
Posso diminuir o prazo do consignado INSS depois de ter contratado?
Sim, perfeitamente. Se a sua situação financeira melhorar e você quiser reduzir o tempo de contrato, você pode entrar em contato com o banco emissor e solicitar a amortização antecipada de parcelas. Ao pagar valores extras diretamente para o banco, você pode escolher se deseja reduzir o valor da prestação mensal ou cortar o número de parcelas finais (encurtando o prazo total da dívida com desconto de juros).
O prazo longo impede de fazer portabilidade de crédito no futuro?
Não, pelo contrário. Ter um contrato de prazo longo pode ser muito vantajoso para a portabilidade. Após pagar parte desse contrato (geralmente entre 12 a 24 parcelas), você pode transferir essa dívida para outro banco com taxa de juros menor. A nova instituição quitará o contrato antigo e recalculará o saldo, o que costuma gerar um valor expressivo de “troco” em dinheiro direto na sua conta.
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Perguntas Frequentes
O que acontece se o titular do empréstimo falecer antes de quitar as 108 parcelas?
De acordo com a Lei 1.046/1950 (e conforme o entendimento consolidado pelo Superior Tribunal de Justiça), com a morte do consignante, a obrigação do desconto em folha é extinta. O contrato de consignado não é herdado pelos filhos ou cônjuge, nem as parcelas continuam a ser descontadas da pensão por morte dos dependentes. A dívida é encerrada na folha do falecido.
É melhor contratar em 72, 84 ou 108 vezes?
Depende do seu objetivo financeiro. Se você busca pagar o menor valor possível de juros no acumulado dos anos, escolha o menor prazo no qual a parcela ainda caiba no seu orçamento (ex: 36 ou 48 vezes). Se o seu foco é liberar o maior volume de dinheiro possível no momento da contratação ou manter uma parcela muito baixa para não apertar o mês, a opção de 108 vezes é a mais adequada.
Tenho desconto de juros se eu quitar o consignado de prazo longo antecipadamente?
Sim, o desconto é obrigatório por lei. O Código de Defesa do Consumidor e as normas do Banco Central garantem a redução proporcional dos juros em qualquer liquidação antecipada (parcial ou total). Ao solicitar o boleto de quitação ao banco, o valor para encerramento do contrato será calculado retirando todos os juros futuros que incidiriam sobre as parcelas restantes.