O 13º salário é, sem dúvida, um dos momentos mais aguardados pelos trabalhadores e aposentados brasileiros. Além de representar uma conquista garantida por lei, ele também pode ser um aliado poderoso na organização financeira, especialmente para quem possui empréstimo consignado.
Usar esse valor extra de forma estratégica pode significar uma grande diferença no orçamento: é possível quitar parcelas antecipadas, reduzir juros, liberar margem consignável e até diminuir o tempo de pagamento do contrato.
Por isso, neste artigo, você vai entender como o 13º salário pode transformar o seu consignado, quais são as melhores formas de utilizá-lo e como isso impacta suas finanças de maneira positiva.
O que é o 13º salário e por que ele pode ser um trunfo financeiro
Antes de tudo, convém lembrar que o 13º salário é um direito garantido pela Lei nº 4.090/1962, que assegura ao trabalhador e ao aposentado o recebimento de um salário extra ao final de cada ano, normalmente dividido em duas parcelas: uma até 30 de novembro e outra até 20 de dezembro.
Esse benefício tem um impacto direto na renda familiar, já que amplia o poder de compra e permite uma folga no orçamento, ideal para reorganizar as finanças. No entanto, ao contrário do que muitos fazem, gastando todo o valor em compras de fim de ano, o 13º pode ser usado de maneira inteligente e estratégica para melhorar a saúde financeira e otimizar o pagamento do consignado.
Como funciona o empréstimo consignado e por que ele é vantajoso
O empréstimo consignado é uma das formas de crédito com menores taxas de juros do mercado, pois as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento ou do benefício do INSS.
A segurança da operação reduz o risco de inadimplência, permitindo, portanto, que o tomador de crédito tenha condições mais vantajosas, como:
- Taxas de juros mais baixas;
- Prazo de pagamento estendido;
- Parcelas fixas e previsíveis;
- Facilidade na contratação.
O consignado é amplamente utilizado por aposentados, pensionistas, servidores públicos e trabalhadores CLT, que podem comprometer até 35% da renda líquida com as parcelas, além de mais 5% para o cartão consignado, segundo as regras atuais da margem consignável.
Usando o 13º salário para liquidar parcelas do consignado
Uma das estratégias mais inteligentes para quem recebe o 13º é utilizar parte ou todo o valor para quitar antecipadamente parcelas do empréstimo consignado. Essa prática traz benefícios diretos e imediatos:
1. Redução dos juros totais
Ao antecipar parcelas, o tomador do crédito reduz o tempo total do contrato e, consequentemente, diminui o valor pago em juros. Como o consignado tem juros sobre o saldo devedor, quanto antes quite-se as parcelas, menor será o custo final do empréstimo.
2. Liberação da margem consignável
Com a quitação antecipada, libera-se parte da margem consignável. Isso significa que o trabalhador ou aposentado pode, futuramente, contratar outro crédito em condições mais vantajosas, caso precise, sem comprometer ainda mais sua renda mensal.
3. Redução do tempo de endividamento
Quitar parcelas antecipadas também reduz o tempo de pagamento, permitindo que o cliente termine o contrato meses antes do previsto, o que gera tranquilidade financeira e uma sensação real de alívio no orçamento.
4. Melhoria do score e do histórico financeiro
A quitação antecipada demonstra organização e responsabilidade financeira, o que impacta positivamente no score de crédito. Isso facilita futuras contratações, seja para novos consignados, financiamentos ou cartões.
Como planejar o uso do 13º salário no consignado
Antes de utilizar o 13º salário para quitar parcelas, é importante planejar o uso do dinheiro com clareza. Confira então algumas orientações práticas:
1. Faça um diagnóstico das suas dívidas
Liste todos os compromissos financeiros e veja quais possuem juros mais altos. Se tiver outros tipos de crédito além do consignado (como cartões ou empréstimos pessoais), priorize quitar essas dívidas primeiro.
2. Calcule o impacto da quitação antecipada
Peça à instituição financeira o valor atualizado para liquidação. Em muitos casos, há descontos proporcionais sobre os juros das parcelas que ainda não venceram.
3. Reserve parte do valor
Evite comprometer 100% do 13º com o pagamento do empréstimo. É prudente guardar uma reserva para imprevistos ou despesas de início de ano (como IPTU, IPVA e material escolar).
4. Aproveite para renegociar
Quem está com mais de um contrato consignado pode usar o 13º como entrada em uma renegociação ou portabilidade de crédito, desse modo, obtendo melhores taxas e prazos.
Outras formas de usar o 13º a favor do seu consignado
Além da quitação direta de parcelas, também pode-se usar o 13º salário de outras formas que fortalecem a saúde financeira:
- Pagando dívidas em atraso: evitar a incidência de juros e negativação;
- Fazendo portabilidade do consignado: transferir o contrato para uma instituição com juros menores;
- Quitando o cartão consignado: que possui juros mais altos que o empréstimo tradicional;
- Investindo na reserva de emergência: garantindo assim segurança para o futuro.
Essas estratégias aumentam o poder financeiro e ajudam a organizar o orçamento com consciência.
O impacto psicológico da quitação antecipada
Quitar parcelas com o 13º não é apenas uma decisão financeira, é também uma decisão emocional. Ver uma dívida diminuindo ou sendo completamente eliminada traz sensação de conquista, tranquilidade e controle sobre as finanças.
Especialistas em educação financeira destacam que esse tipo de ação reduz o estresse financeiro e melhora o bem-estar mental, permitindo, assim, que o trabalhador ou aposentado inicie o próximo ano com menos obrigações e mais liberdade para planejar o futuro.
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O 13º salário pode, certamente, ser muito mais do que um valor extra no fim do ano, ele é uma ferramenta poderosa para reorganizar a vida financeira, liquidar parcelas do consignado e reduzir custos com juros.
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Então, não espere o próximo ano para começar a economizar: use o poder do seu 13º salário para assumir o controle das suas finanças e garantir um futuro mais leve e seguro.
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