Sabe aquele momento em que a gente coloca todas as contas na mesa e percebe que o planejamento precisa de um reforço extra? De um lado, tem aquela reforma na casa que não pode mais esperar ou uma dívida antiga com juros altos que precisa ser quitada. Do outro, tem o dia a dia, a farmácia, o mercado e aqueles imprevistos que adoram aparecer no meio do mês. Nessas horas, surge a dúvida de ouro: “Será que eu posso ter um empréstimo e um cartão consignado ao mesmo tempo ou um anula o outro?”
Se você já se sentiu perdido entre tantas siglas como RMC, RCC e margem consignável, respire fundo. Você não está sozinho. Nós conversamos com centenas de pessoas todos os dias que têm essa mesma dúvida. E a resposta é sim, você pode ter os dois. Mas, para fazer isso do jeito certo, ou seja, sem transformar seu benefício ou salário em uma dor de cabeça, é preciso entender como as “gavetas” do seu dinheiro são divididas.
Por isso, neste artigo, vamos abrir o jogo e explicar, como você pode equilibrar essas duas ferramentas para retomar o controle da sua vida financeira.
Entendendo a “pizza” da sua margem consignável
Para entender como é possível ter empréstimo e cartão ao mesmo tempo, imagine que o seu salário líquido (ou o valor da sua aposentadoria) é uma pizza. Por lei, para garantir que você não comprometa todo o seu sustento com dívidas, o governo determina que você só pode usar “algumas fatias” dessa pizza para pagamentos automáticos.
Hoje, para a grande maioria dos aposentados e pensionistas do INSS, além de muitos convênios CLT e órgãos públicos, a divisão funciona assim:
- A fatia do empréstimo (35%): Este é o limite para as parcelas fixas. Se você pega um valor bruto para pagar em 84 meses, o valor de cada parcela mensal não pode ultrapassar 35% da sua renda.
- A fatia do Cartão de Crédito Consignado – RMC (5%): Essa é uma margem exclusiva. Ela não “briga” com os 35% do empréstimo. É um limite separado para o cartão tradicional, onde o valor mínimo da fatura é descontado direto na folha.
- A fatia do Cartão Benefício – RCC (5%): Uma terceira margem, também exclusiva, para um segundo cartão que oferece vantagens como seguros e descontos em farmácias.
Ou seja, no total, você tem até 45% de margem disponível, mas ela é separada em compartimentos. Você pode usar os 35% para um empréstimo e, simultaneamente, usar os 5% de cada cartão. Um não ocupa o espaço do outro.
Por que usar as duas modalidades pode ser estratégico?
Ter um empréstimo e um cartão consignado ao mesmo tempo não é apenas “ter mais dívida”, mas sim saber usar o crédito de forma inteligente. Veja como pessoas com uma boa saúde financeira costumam fazer:
O empréstimo para o “grosso”
O empréstimo consignado é ideal para valores maiores. Se você precisa de R$ 10 mil, R$ 20 mil ou mais para realizar um projeto ou quitar o cartão de crédito comum do banco (aquele com juros de 400% ao ano), o empréstimo é a sua melhor escolha. Ele tem parcelas fixas, começo e fim definidos, e a menor taxa de juros do mercado.
O cartão para o dia a dia e emergências
Já o cartão consignado (seja o RMC ou o RCC) funciona como uma reserva de segurança. Muitas vezes, você não quer mexer no seu empréstimo principal, mas precisa de um limite para comprar um remédio mais caro ou fazer o mercado em uma semana apertada.
A grande vantagem aqui é que, ao contrário dos cartões de crédito tradicionais de “lojas” ou bancos de varejo, o cartão consignado tem juros limitados por lei, muito mais baixos que o rotativo comum. Além disso, a maioria deles permite que você saque parte do limite em dinheiro, o que ajuda muito em imprevistos.
O perigo da “margem negativa”: O que você precisa saber
Apesar de ser possível ter ambos, é aqui que entra o nosso papel de consultoria humana e responsável. Muita gente acaba ficando com a chamada “margem negativa”. Isso acontece quando o governo muda alguma regra ou quando há um reajuste no benefício que não acompanha as dívidas feitas anteriormente.
Ter os dois ao mesmo tempo exige que você saiba exatamente quanto sobra no seu bolso no final do mês. Na Carrera Carneiro, nós sempre dizemos: o crédito tem que ser uma ponte, não uma âncora. Se você usa os 35% de empréstimo e os 10% dos cartões, você estará vivendo com 55% do seu salário. Você consegue manter suas contas de luz, água e aluguel com o que sobra? Se a resposta for sim, as ferramentas estão trabalhando para você. Se for não, é hora de repensar a estratégia.
Como consultar se você ainda tem essas “gavetas” livres?
Se você já tem um empréstimo e não sabe se ainda pode fazer um cartão (ou vice-versa), o caminho mais seguro é o portal Meu INSS (para aposentados) ou o sistema de RH (para quem é CLT).
Lá, você deve procurar pelo Extrato de Empréstimo Consignado. Esse documento mostra exatamente:
- Quanto você já usa nos 35% de empréstimo.
- Se a sua margem de 5% de RMC está ativa ou disponível.
- Se você já desbloqueou sua margem de 5% para o Cartão Benefício (RCC).
Muitas pessoas descobrem que têm margem livre nos cartões mesmo quando achavam que não podiam pegar mais nenhum centavo emprestado. É como descobrir um dinheiro guardado que você não sabia que existia.
O diferencial de um atendimento que entende o seu lado
No mercado financeiro, é muito comum encontrar robôs ou atendentes que só querem “vender o produto”. Eles jogam as siglas em cima de você e esperam que você entenda tudo.
Nós acreditamos que a transparência é o que constrói a confiança. Nossa expertise não serve para te confundir, mas para te dar autoridade sobre o seu próprio dinheiro. Se você nos perguntar: “Posso ter os dois?”, nós não vamos apenas dizer “Sim”. Nós vamos analisar se, no seu caso específico, vale a pena unir essas duas modalidades ou se existe uma opção de portabilidade ou refinanciamento que seja melhor para o seu bolso hoje.
O equilíbrio é a chave do sucesso
Sim, é perfeitamente possível (e muitas vezes muito vantajoso) ter um empréstimo consignado e um cartão consignado ao mesmo tempo. Essa combinação permite que você resolva problemas grandes com o empréstimo e mantenha uma flexibilidade mensal com os cartões, aproveitando as menores taxas de juros que o mercado brasileiro oferece.
No entanto, a maior riqueza não é ter o maior limite, mas sim saber usá-lo com inteligência e segurança. O crédito consignado, quando bem utilizado, é o degrau que falta para a sua tranquilidade. E quando mal utilizado, pode tirar o seu sono. Por isso, escolher o parceiro certo para fazer essa simulação é o que separa um bom negócio de um arrependimento.
Na Carrera Carneiro, nosso compromisso é com a sua clareza. Queremos que você entenda cada centavo que entra e sai da sua conta. Temos orgulho de ser referência em crédito consignado porque tratamos cada cliente como alguém da nossa própria família, buscando sempre a taxa mais baixa e a solução mais humana.
Então, deixe nossa equipe de especialistas analisar suas margens de empréstimo, RMC e RCC, e mostrar como você pode otimizar seu benefício para ter mais dinheiro na mão com parcelas que realmente cabem no seu orçamento!
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