Posso ter mais de um empréstimo consignado ativo?

Você já parou para pensar que a vida financeira de quem trabalha ou é aposentado parece um malabarismo constante? Um mês as contas fecham com folga, no outro surge um imprevisto médico, uma reforma urgente ou a chance de realizar um sonho antigo que estava na gaveta. Nesses momentos, o empréstimo consignado surge como um porto seguro devido às taxas mais baixas. Mas aí vem a dúvida cruel: “Eu já estou pagando um empréstimo todo mês… será que eu posso fazer outro ou tenho que quitar esse primeiro?”

A resposta curta e grossa é: sim, você pode ter mais de um empréstimo consignado ativo ao mesmo tempo. No entanto, como quase tudo o que envolve o seu suado dinheiro, existe um “como” e um “até onde” que você precisa dominar para não transformar uma solução em um problema.

Aqui na Carrera Carneiro, acreditamos que informação é liberdade. Por isso, vamos conversar de forma transparente sobre como funciona o acúmulo de contratos e como você pode usar isso de forma estratégica.

O segredo não é o número de contratos, mas a margem

Diferente de um financiamento de carro, onde você geralmente tem um bem e um contrato, no mundo do consignado o que manda é a sua margem consignável. Imagine que o seu salário ou benefício é uma pizza. Por lei, você não pode entregar a pizza inteira para o banco; você só pode dar alguns pedaços.

Atualmente, a regra para a maioria dos aposentados, pensionistas e trabalhadores CLT funciona assim:

• 35% da sua renda podem ser usados para as parcelas de empréstimos (o dinheiro que cai na conta).
• 5% exclusivos para o cartão de crédito consignado (RMC).
• 5% exclusivos para o cartão benefício (RCC).

Isso significa que, enquanto você tiver “fatias” desses 35% disponíveis, você pode ter 2, 3, 5 ou até 9 contratos ativos simultaneamente. O banco não olha se você já tem uma dívida, ele olha se você ainda tem margem livre para pagar uma nova parcela com segurança.

Existe um limite de quantos empréstimos posso ter?

Sim, e esse é um ponto onde a nossa expertise faz a diferença. Além do valor em dinheiro (a margem), existe o que chamamos de “limite de linhas”.

No caso dos aposentados e pensionistas do INSS, por exemplo, o órgão costuma permitir até 15 linhas de empréstimo e 2 linhas de cartão. Ou seja, você poderia ter 15 empréstimos diferentes sendo descontados todo mês, desde que o valor somado de todas as parcelas não ultrapasse o teto dos seus 35% de margem.

Já no setor privado (CLT), esse limite de “linhas” pode variar de acordo com o convênio que a sua empresa tem com o banco. Algumas empresas limitam a 5 ou 6 contratos para evitar que o holerite do funcionário fique muito confuso.

Por que alguém teria mais de um consignado?

Pode parecer estranho para quem gosta de ter apenas uma conta, mas ter múltiplos contratos é uma estratégia comum. Imagine o seguinte cenário:

1. Você fez um empréstimo de R$ 5.000,00 há dois anos para quitar uma dívida de cartão de crédito. A parcela é de R$ 150,00.
2. Hoje, você precisa de mais R$ 2.000,00 para um conserto no carro.
3. Se você ainda tem margem livre, é muito mais rápido e barato fazer um novo contrato de R$ 2.000,00 do que tentar cancelar o antigo ou buscar um crédito pessoal comum em bancos de shopping, onde o juro é um absurdo.

A grande vantagem de ter mais de um é a flexibilidade. Você resolve problemas diferentes com contratos diferentes, mantendo a taxa de juros baixa que só o consignado oferece.

O perigo do “sufocamento” financeiro

Como sua parceira de confiança, a Carrera Carneiro precisa te dar um alerta real: só porque você pode ter 10 empréstimos, não significa que você deva.

Quando você ocupa toda a sua margem com vários pequenos contratos, você perde o que chamamos de “reserva de emergência no contracheque”. Se surgir um imprevisto pesado e sua margem estiver 100% ocupada, você não terá como recorrer ao crédito barato e acabará caindo nas garras do cheque especial.

Dica de ouro: Tente sempre manter uma pequena folga na sua margem. Use o crédito para o que é essencial ou para substituir dívidas mais caras.

Refinanciamento e Portabilidade: Alternativas ao “novo contrato”

Se você já tem um ou mais empréstimos e precisa de dinheiro, mas não tem mais margem livre, não se desespere. Existem caminhos que poucos gerentes de banco te contam:

• Refinanciamento (Refin): Se você já pagou cerca de 30% das parcelas de um dos seus empréstimos, você pode “refinanciar” esse contrato. O banco quita o antigo, libera um valor extra para você e você continua pagando a mesma parcela de antes.
• Portabilidade de Crédito: Você pode trazer seus contratos de outros bancos para um parceiro com juros menores. Ao baixar os juros, sua parcela diminui, e essa diferença “libera” margem para você pegar um novo valor.

A importância de um atendimento especializado

No meio de tantas regras, margens e linhas de crédito, é fácil se sentir apenas um número de CPF. É aqui que a Carrera Carneiro se destaca. Nós analisamos o seu extrato de empréstimos (o famoso Hiscon) e te ajudamos a entender qual é a melhor jogada.

Às vezes, ter um segundo empréstimo é a solução. Em outras, o melhor é unificar tudo em uma portabilidade para reduzir o peso no seu bolso. Nossa autoridade no mercado vem de anos tratando cada caso como único, com a seriedade e o respeito que você merece.

O controle está nas suas mãos

Ter mais de um empréstimo consignado ativo é um direito seu e uma ferramenta poderosa de gestão financeira, desde que feita com “pé no chão”. Você tem a liberdade de usar sua margem conforme suas necessidades, aproveitando a segurança do desconto em folha para manter os juros baixos.

O segredo para não se perder é ter clareza sobre quanto da sua “pizza” já foi consumida e quanto ainda está disponível para garantir o seu sossego. E, claro, contar com quem entende do assunto para te guiar pelo melhor caminho, sem letras miúdas e sem falsas promessas.

Nosso compromisso é com a sua saúde financeira. Queremos que você use o crédito para subir degraus, não para ficar preso neles. Temos uma equipe de especialistas prontos para analisar suas margens e contratos atuais com total transparência.

Que tal descobrir agora mesmo como está o uso da sua margem e se você tem limite disponível para um novo projeto ou para reduzir suas parcelas atuais? Então faça uma simulação gratuita utilizando nosso simulador abaixo, eveja como é simples colocar sua vida financeira nos eixos com quem realmente entende de consignado!