Você já passou por aquela situação de precisar de um fôlego financeiro, ir atrás de um crédito e travar logo na primeira conversa porque o banco pediu um “avalista” ou um “fiador”? Para quem trabalha com carteira assinada, essa palavra costuma causar arrepios. Afinal, ninguém gosta de ter que pedir para um amigo ou familiar colocar o nome em risco por uma dívida que é sua.
Mas, se o seu foco é o empréstimo consignado CLT, temos uma notícia que vai aliviar os seus ombros: não, o banco não exige avalista para essa modalidade.
Se alguém te disse o contrário, ou se você recebeu uma proposta onde essa figura era obrigatória, fique muito atento. Hoje, com o mercado de crédito cada vez mais digital e regulamentado, a exigência de um garantidor pessoal no consignado não só é incomum, como muitas vezes é o primeiro sinal de que algo está errado.
Por isso, decidimos escrever este guia completo para explicar por que você não precisa de avalista, como o banco se garante e quais são as “pegadinhas” que você deve evitar.
O que é um avalista e por que ele não cabe aqui?
Para entender por que o empréstimo consignado dispensa o avalista, precisamos entender o que ele faz. Em um empréstimo pessoal comum ou em um financiamento de veículo, o banco corre um risco alto. Se o cliente parar de pagar, o banco fica no prejuízo. O avalista entra como um “plano B”: se o devedor principal falhar, o avalista assume a dívida com seus próprios bens.
No consignado CLT, a lógica é totalmente diferente. O banco não precisa de uma pessoa para garantir o pagamento, porque a garantia já está embutida na sua própria folha de pagamento.
A verdadeira garantia: O seu salário
Quando você assina um contrato de consignado, você autoriza que a parcela seja descontada diretamente do seu salário, antes mesmo de o dinheiro cair na sua conta. Para o banco, essa é a “garantia real” mais forte que existe. O risco de inadimplência (o famoso calote) cai drasticamente, porque o pagamento não depende de você lembrar de pagar um boleto; ele é automático.
E se eu estiver com o nome sujo (negativado)?
Esta é a dúvida campeã de audiência aqui na consultoria. Muita gente acredita que, por estar com o nome no SPC ou Serasa, o banco vai exigir um avalista para “compensar” o risco do nome sujo.
A verdade é que, no consignado CLT, o seu score de crédito (aquela pontuação de bom pagador) fica em segundo plano. O que o banco olha é o seu vínculo com a empresa onde você trabalha e a sua margem consignável disponível. Como o desconto é direto na fonte, a grande maioria das instituições financeiras aprova o crédito para negativados sem pedir nenhuma garantia extra, muito menos um avalista.
O perigo das “taxas de avalista”: Alerta de golpe!
Infelizmente, ainda vemos muitos trabalhadores caindo em ciladas na internet. Funciona assim: você faz uma busca por crédito, encontra uma empresa com taxas maravilhosas, e o suposto atendente diz que seu crédito está pré-aprovado, mas que “por causa do seu score”, você precisa contratar um avalista profissional ou pagar uma taxa de fiança.
Cuidado: isso é golpe!
Instituições financeiras sérias e autorizadas pelo Banco Central jamais pedirão dinheiro antecipado para liberar um empréstimo. Se te pedirem para depositar qualquer valor a título de “seguro fiança”, “avalista” ou “taxa de cartório” para liberar o seu consignado, bloqueie o contato imediatamente. No consignado real, todos os custos são diluídos nas parcelas mensais.
O que acontece se eu for demitido?
Uma preocupação comum que leva as pessoas a pensarem que precisam de avalista é: “E se eu perder o emprego? Quem paga o pato?”.
Mesmo no caso de demissão, o avalista continua sendo desnecessário. O que acontece é que a lei do consignado prevê que a empresa pode descontar até 30% das suas verbas rescisórias (férias proporcionais, multa do FGTS, etc.) para quitar ou abater o saldo devedor do empréstimo. Se sobrar alguma dívida após esse desconto, ela se transforma em um empréstimo pessoal comum que você deverá negociar diretamente com o banco, mas sem envolver terceiros.
Outras formas de proteção: O Seguro Prestamista
Em vez de avalista, o que os bancos costumam oferecer (e que é muito mais seguro para você) é o Seguro Prestamista. Diferente do avalista, que é uma pessoa, o seguro é um serviço que quita o seu empréstimo em caso de morte, invalidez ou, em alguns casos, desemprego involuntário.
Embora não seja obrigatório (você tem o direito de não contratar), ele é uma opção muito mais moderna e menos constrangedora do que pedir um fiador. Ele protege a sua família de herdar uma dívida e garante que o banco receba o valor.
Crédito sem burocracia e com respeito
Em resumo, se você é trabalhador CLT e está precisando de dinheiro, pode tirar a ideia do avalista da cabeça. O seu esforço diário no trabalho e o seu holerite são as únicas garantias que o banco precisa para te oferecer as menores taxas de juros do mercado.
Na Carrera Carneiro, nós acreditamos que o crédito deve ser um aliado da sua prosperidade, e não mais uma fonte de estresse social. Nós humanizamos o processo de contratação, garantindo que você entenda cada cláusula e que tenha a segurança de estar lidando com profissionais que respeitam o seu suor e o seu nome.
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*Contratação sujeita a análise. Os valores aqui presentes podem variar durante a contratação.