Aposentado com empréstimo INSS: Como declarar o Imposto de Renda corretamente

Março chegou e, com ele, aquela pontada de ansiedade que atinge milhões de brasileiros: a hora de prestar contas com o “Leão”. Para quem já se aposentou e desfruta da tranquilidade do benefício do INSS, o Imposto de Renda pode parecer um bicho de sete cabeças, especialmente quando existe um empréstimo consignado no meio do caminho.

Muitos beneficiários têm a mesma dúvida: “Eu preciso declarar o dinheiro que peguei emprestado? Isso vai me fazer pagar mais imposto?”. A resposta curta é que o empréstimo em si não é um rendimento, mas uma dívida. No entanto, a forma como você coloca isso no programa da Receita Federal faz toda a diferença para evitar a temida malha fina.

Por isso, neste guia completo, vamos explicar o passo a passo para você declarar seu consignado com segurança, transparência e sem medo de errar.

1. O primeiro passo: O Informe de Rendimentos do INSS

Primeiramente, antes de abrir o programa do IRPF 2026, você precisa ter em mãos o seu Informe de Rendimentos. Esse documento é o “mapa da mina”. Nele, o INSS detalha tudo o que pagou para você ao longo do ano passado, incluindo o que foi retido na fonte.

Como conseguir? Você não precisa sair de casa. Basta acessar o portal ou aplicativo Meu INSS. Lá, procure por “Extrato de Imposto de Renda”. O documento já vem pronto, separando o que é rendimento tributável (como sua aposentadoria) do que é isento (como a parcela de isenção para quem tem mais de 65 anos).

2. Empréstimo é renda ou dívida?

Este é o erro mais comum. O dinheiro que cai na sua conta quando você faz um consignado não é renda. Você não “ganhou” aquele dinheiro; você contraiu uma obrigação de devolvê-lo com juros. Portanto, não deve-se somar à sua aposentadoria na ficha de “Rendimentos Tributáveis”.

Assim, se você declarar o empréstimo como renda, a Receita vai entender que você ganhou mais dinheiro do que realmente ganhou e vai cobrar imposto sobre um valor que, na verdade, é uma dívida. O lugar correto do consignado é na ficha de “Dívidas e Ônus Reais”.

3. Passo a passo na ficha “Dívidas e Ônus Reais”

Para declarar corretamente, siga este roteiro dentro do programa do Imposto de Renda:

1. Selecione a ficha Dívidas e Ônus Reais.
2. Clique em “Novo” e escolha o Código 11 (Estabelecimento bancário comercial).
3. No campo Discriminação, você deve ser bem detalhista. Escreva algo como: “Empréstimo consignado contratado junto ao Banco [Nome do Banco], CNPJ [Número do CNPJ], em [Data da Contratação], no valor total de R$ [Valor total do contrato], para ser pago em [Número de parcelas] vezes.”
4. No campo Situação em 31/12/2024, você coloca o saldo devedor que tinha no final do ano retrasado (se a dívida já existia). Se você fez o empréstimo em 2025, deixe este campo zerado.
5. No campo Situação em 31/12/2025, você deve colocar o quanto ainda devia ao banco no último dia do ano. Para chegar nesse número, pegue o valor total da dívida e subtraia as parcelas que você já pagou ao longo do ano.
6. No campo Valor Pago em 2025, some todas as parcelas que descontou-se do seu benefício entre janeiro e dezembro.

4. Quem está dispensado de declarar o empréstimo?

A Receita Federal estabelece um limite de valor. Você só é obrigado a preencher a ficha de “Dívidas e Ônus Reais” se o valor total da sua dívida (ou a soma de todas as suas dívidas) for superior a R$ 5.000,00.

Portanto, se você pegou um valor pequeno, abaixo disso, não é obrigatório declarar. Porém, aqui na Carrera Carneiro, nós sempre recomendamos que, se você já vai entregar a declaração por causa da sua renda, declare também a dívida. Isso ajuda a Receita a entender a sua variação patrimonial. Se você comprou um carro ou reformou a casa com o dinheiro do empréstimo, declarar a dívida justifica de onde veio o recurso para aquele gasto.

5. Atenção aos detalhes que evitam a Malha Fina

O “Leão” é muito bom em cruzar dados. O banco onde você fez o consignado também envia informações para a Receita. Se os valores não baterem, você pode ser chamado para dar explicações.

• Juros: Você não precisa separar o que é juros e o que é o valor principal. Na declaração de dívida, o que importa é o valor total que você se comprometeu a pagar.
• Portabilidade: Se você trouxe sua dívida para outro banco com juros menores (portabilidade), você deve “dar baixa” na dívida do banco antigo (colocando saldo zero em 31/12/2025) e abrir uma nova linha para o banco novo, explicando na discriminação que se trata de uma portabilidade.
• Refinanciamento: Se você refinanciou e pegou um “troco”, o saldo devedor vai mudar. Atualize os valores conforme o novo contrato.

6. A isenção extra para quem tem mais de 65 anos

Se você já passou dos 65 anos, tem um benefício extra no Imposto de Renda. Existe uma parcela da sua aposentadoria que é considerada isenta. No informe de rendimentos do INSS, isso aparece bem claro. Certifique-se de colocar esse valor na ficha de “Rendimentos Isentos e Não Tributáveis” sob o código 10. Isso ajuda a reduzir consideravelmente o imposto a pagar ou a aumentar sua restituição.

Experiência e confiança: Onde o seu crédito encontra o seu planejamento

Declarar o Imposto de Renda não deve ser um momento de medo, mas de organização. Inegavelmente, ter um empréstimo consignado faz parte da realidade de muitos brasileiros que buscam realizar projetos ou organizar a vida financeira. E a mesma clareza que você deve ter com a Receita Federal, você deve exigir de quem te oferece o crédito.

Aqui na Carrera Carneiro, nossa experiência vai muito além de apenas liberar o dinheiro na sua conta. Nós nos preocupamos com a sua saúde financeira a longo prazo. Sabemos que um consignado bem contratado, com taxas justas e total transparência é, sem dúvida, uma ferramenta de crescimento, não um fardo.

Quando você contrata um empréstimo conosco, você recebe todas as informações claras para que, na hora de prestar contas ao Leão, você saiba exatamente o que fazer. Nossa autoridade no mercado é construída com base nessa parceria: nós cuidamos do crédito para que você cuide da sua tranquilidade.

Vai declarar o seu Imposto de Renda e percebeu que as taxas do seu empréstimo atual estão pesando demais no bolso? Talvez seja o momento de aproveitar que você está organizando a papelada para repensar sua estratégia financeira. Somos especialistas em portabilidade e novos empréstimos com as melhores taxas.

Então deixe a gente mostrar como você pode ter o crédito que precisa, com a transparência que a sua declaração exige e o respeito que você merece!