O crescimento do empréstimo consignado entre beneficiários do INSS e as novas mudanças nas regras

O empréstimo consignado se consolidou como uma das principais formas de crédito para aposentados, pensionistas e beneficiários do INSS (Instituto Nacional do Seguro Social). Pessoas utilizam amplamente essa modalidade, com taxas de juros mais baixas e descontos automáticos na folha de pagamento, para complementar a renda ou lidar com emergências financeiras.

Recentemente, o governo implementou novas medidas para tornar essa opção ainda mais acessível, impactando diretamente milhões de beneficiários.

Aumento do prazo para pagamento

Uma das mudanças mais significativas anunciadas pelo INSS foi a ampliação do prazo máximo de pagamento do empréstimo consignado. Antes limitado a 84 meses, o novo limite agora é de 96 meses (oito anos). A medida vale tanto para o crédito consignado tradicional quanto para o cartão consignado e o cartão de benefício. Essa alteração tem como objetivo reduzir o valor das parcelas, aliviando o orçamento mensal dos tomadores de crédito.

Quem pode contratar o empréstimo consignado?

Atualmente, mais de 40 milhões de pessoas recebem benefícios do INSS, sendo que aproximadamente 70% ganham um salário-mínimo. Desse total, cerca de 15,45 milhões de beneficiários já possuem ao menos um empréstimo consignado ativo. Esse número representa 38,6% dos segurados.

Os aposentados, pensionistas e beneficiários do BPC (Benefício de Prestação Continuada) podem contratar o crédito consignado respeitando os seguintes limites:

• Até 45% do valor do benefício pode ser comprometido;
• 35% pode ser destinado ao empréstimo consignado tradicional;
• 5% é exclusivo para o cartão de crédito consignado;
• 5% para o cartão de benefício consignado.

Com a ampliação do prazo de pagamento, espera-se que mais segurados optem por essa linha de crédito, beneficiando-se de parcelas reduzidas e condições mais flexíveis.

Juros do consignado e impacto no mercado

A baixíssima taxa de inadimplência, resultante do desconto das parcelas diretamente do pagamento do INSS, faz com que considere-se o crédito consignado uma das opções mais baratas. No entanto, mesmo com taxas reduzidas, houve um aumento recente nos juros.

No final de 2024, a taxa média para beneficiários do INSS ficou em 21,9% ao ano, enquanto servidores públicos pagam uma taxa ligeiramente maior (23,8% ao ano). Para trabalhadores da iniciativa privada, os juros são ainda mais elevados, chegando a 40,8% ao ano.

Em janeiro de 2025, o Conselho Nacional de Previdência Social (CNPS) aprovou o aumento do teto dos juros para 1,8% ao mês no caso dos empréstimos pessoais, enquanto a taxa do cartão consignado permaneceu em 2,46% ao mês. Mesmo com o ajuste, o crédito consignado segue como uma alternativa mais vantajosa comparada a outras formas de empréstimo, como o rotativo do cartão de crédito e o cheque especial, que possuem juros significativamente mais altos.

Endividamento e planejamento financeiro

Uma das preocupações com a ampliação do prazo do crédito consignado é a possibilidade de endividamento excessivo entre os aposentados e pensionistas. De acordo com o ministro da Previdência Social, Carlos Lupi, 90% dos beneficiários que contratam um empréstimo consignado renovam o contrato ao fim do prazo. Isso indica que a maioria dos tomadores de crédito continua com dívidas recorrentes.

Para evitar dificuldades financeiras, especialistas recomendam:

• Planejar bem o uso do crédito consignado;
• Priorizar o pagamento de dívidas mais caras antes de contrair um novo empréstimo;
• Utilizar o crédito de forma consciente, evitando comprometer excessivamente a renda mensal.

Como escolher o melhor empréstimo consignado?

Com diversas instituições financeiras oferecendo essa modalidade, é essencial comparar as condições antes de fechar contrato. Algumas dicas para garantir a melhor escolha incluem:

• Verificar a taxa de juros praticada pelo banco;
• Optar por instituições financeiras confiáveis;
• Avaliar o impacto das parcelas no orçamento;
• Evitar ofertas que prometem condições milagrosas ou que exigem pagamentos antecipados.

Oportunidade para beneficiários do INSS

Inegavelmente, a ampliação do prazo do crédito consignado representa uma excelente oportunidade para aposentados e pensionistas que precisam de acesso facilitado ao crédito. No entanto, é fundamental que cada pessoa faça um planejamento financeiro adequado para evitar endividamento excessivo.

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