Contratar um empréstimo pela primeira vez é um momento delicado, que exige atenção redobrada do consumidor. O empréstimo consignado atrai milhões de aposentados, pensionistas do INSS, servidores públicos e trabalhadores CLT devido às taxas de juros mais baixas do mercado. Essa facilidade ocorre porque as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento ou do benefício previdenciário.
No entanto, a falta de informação na primeira contratação leva muitos tomadores a cometerem equívocos caros. Erros simples na assinatura do contrato podem comprometer a renda familiar por anos.
Para ajudar você a navegar por essa decisão com segurança e inteligência, mapeamos os 10 maiores erros de quem faz consignado pela primeira vez e como evitá-los.
1. Olhar apenas para a taxa de juros e ignorar o CET
O primeiro erro (e provavelmente o mais comum) é avaliar a proposta considerando somente a taxa de juros nominal anunciada. A taxa informada no comercial não representa o valor total cobrado pela instituição.
O indicador correto para comparação é o Custo Efetivo Total (CET). O CET inclui a taxa de juros, impostos (como o IOF), tarifas administrativas e seguros embutidos.
Dois bancos podem divulgar a mesma taxa de juros. Porém, aquele que cobrar tarifas operacionais mais altas apresentará um CET elevado, tornando o empréstimo bem mais caro no final do prazo.
2. Comprometer 100% da margem consignável de uma vez
A margem consignável é o percentual máximo da sua renda mensal que pode ser destinado ao pagamento das parcelas. No caso dos aposentados e pensionistas, a margem atual para empréstimos é de 35%, além de margens adicionais destinadas a cartões de crédito consignados.
Usar todo o limite disponível na primeira operação é uma armadilha perigosa. Se surgir uma emergência médica ou um imprevisto doméstico no mês seguinte, você não terá mais margem livre para solicitar apoio financeiro.
Manter uma folga na sua margem garante flexibilidade financeira para imprevistos.
3. Aceitar a primeira proposta sem pesquisar no mercado
Muitas pessoas aceitam a primeira oferta que recebem por ligação, mensagem de aplicativo ou pelo banco onde possuem conta corrente. A preguiça ou a pressa em pesquisar custa muito dinheiro ao bolso do trabalhador.
O mercado financeiro conta com dezenas de instituições credenciadas operando o crédito consignado. As taxas, prazos e condições variam drasticamente entre elas.
Solicitar simulações em diferentes empresas permite comparar condições e escolher a proposta genuinamente mais econômica.
4. Assinar contratos com inclusão de venda casada
A venda casada ocorre quando a liberação do crédito é condicionada à compra de outro produto da instituição, como títulos de capitalização, seguros de vida desnecessários ou abertura de contas com tarifas.
Essa prática é proibida pelo Código de Defesa do Consumidor. A contratação de qualquer serviço adicional deve ser opcional e explicada de forma transparente.
Analise detalhadamente o extrato da proposta antes de assinar. Exija a retirada imediata de qualquer cobrança adicional que você não solicitou expressamente.
5. Ceder a dados pessoais para correspondentes não autorizados
A vazão de dados e as ligações insistentes de telemarketing são problemas recorrentes na rotina dos beneficiários do INSS e servidores. Repassar dados pessoais, fotos de documentos ou senhas do portal Gov.br para desconhecidos é o caminho mais rápido para cair em golpes.
Golpistas utilizam informações bancárias e documentos digitalizados para contratar empréstimos fraudulentos em nome do titular.
Realize operações exclusivamente em canais oficiais e correspondentes bancários credenciados. Nunca envie fotos do seu rosto ou de documentos por aplicativos de mensagem para pessoas sem identificação comprovada.
6. Ignorar o impacto do prazo total de quitação
O empréstimo consignado oferece prazos longos de pagamento, podendo chegar a 84 meses para aposentados ou até mais em determinados convênios públicos.
Escolher o prazo máximo reduz o valor da prestação mensal, dando a falsa sensação de que a dívida é pequena. Contudo, ao estender o parcelamento por muitos anos, você pagará um montante acumulado em juros incomparavelmente maior.
Busque o equilíbrio ideal entre um valor de parcela que caiba no orçamento e o menor prazo possível para quitar o contrato.
7. Usar o consignado para cobrir gastos rotineiros
O crédito consignado deve atuar como uma ferramenta de estruturação financeira, como trocar uma dívida cara de cartão por uma mais barata, fazer uma reforma necessária ou investir em um projeto pessoal.
Utilizar o consignado para pagar compras de mercado, contas de luz ou despesas do dia a dia indica descontrole financeiro crônico.
Como a parcela é descontada antes do dinheiro cair na conta, a sua renda líquida diminuirá no mês seguinte. Esse hábito cria uma bola de neve difícil de estancar.
8. Não ler o contrato nem guardar a cópia assinada
A empolgação com o dinheiro em conta faz com que muitos tomadores assinem a documentação sem ler as cláusulas contratuais.
Não verificar o valor líquido liberado, a taxa CET, a data do primeiro desconto e o número exato de parcelas abre margem para surpresas desagradáveis no futuro.
Exija sempre uma cópia completa do contrato assinado. Esse documento é a sua garantia jurídica para contestar eventuais cobranças indevidas no futuro.
9. Emprestar o nome ou o benefício para terceiros
Este é um dos erros de maior gravidade entre idosos e aposentados. Fazer um empréstimo consignado no próprio nome para repassar o dinheiro a parentes, amigos ou vizinhos gera enormes prejuízos.
Caso o terceiro deixe de pagar o compromisso assumido verbalmente, o desconto continuará caindo pontualmente na sua folha de pagamento. A instituição financeira não aceita a justificativa de que o dinheiro foi repassado para outra pessoa.
A dívida pertence legalmente a quem assinou o contrato. Proteja o seu benefício e a sua aposentadoria negando esse tipo de pedido.
10. Desconhecer o direito à portabilidade e ao refinanciamento
Muitos clientes acreditam que ficam presos ao mesmo banco até o pagamento da última parcela do contrato. Isso não é verdade.
A legislação garante o direito à portabilidade de crédito. Caso outra instituição ofereça uma taxa de juros mais baixa no futuro, você pode transferir a sua dívida sem custos adicionais.
Você também pode refinanciar o contrato atual assim que pagar uma parte das parcelas, liberando margem ou reduzindo o valor das prestações.
Faça a sua primeira operação com segurança e transparência
Conhecer os riscos e os erros mais comuns é certamente o primeiro passo para utilizar o crédito com inteligência e responsabilidade. O empréstimo consignado é um excelente aliado financeiro quando contratado com planejamento, leitura atenta do Custo Efetivo Total e o suporte de uma instituição de confiança.
Na Carrera Carneiro, cuidamos da sua tranquilidade em cada etapa da contratação. Oferecemos um atendimento humano, ético e transparente, sem pegadinhas, sem taxas escondidas e com as melhores condições do mercado.
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