Quando vale a pena contratar um empréstimo consignado?

Vamos ser francos: a palavra “empréstimo” ainda causa um frio na barriga de muita gente. Fomos criados ouvindo que “dívida é ruim” e que devemos fugir dos bancos. E, na maioria das vezes, esse conselho de avó está certíssimo. Contudo, a vida financeira não é preta e branca. Existem momentos em que o crédito, se usado com inteligência estratégica, deixa de ser um vilão e, certamente, se torna uma ferramenta poderosa de alavancagem ou de salvação.

Se você é aposentado, pensionista do INSS, servidor público ou trabalhador CLT, você tem acesso ao crédito consignado, a modalidade com as taxas mais baixas do Brasil. Mas ter acesso não significa que você deve pegar.

A grande pergunta que milhões de brasileiros se fazem todos os dias é: “Será que vale a pena pegar esse dinheiro agora?”.

Neste artigo exclusivo, vamos conversar sobre os cenários reais onde o consignado é a decisão mais inteligente que você pode tomar, e também quando é melhor deixar passar.

O que diferencia o consignado do resto?

Primeiramente, antes de saber se vale a pena, precisamos entender a regra do jogo. Por que o consignado é o “queridinho” do mercado?

A resposta é simples: Risco.

No cheque especial ou no cartão de crédito, o banco não tem garantia nenhuma de que você vai pagar. Por isso, eles cobram juros abusivos (que podem passar de 400% ao ano) para cobrir o risco de calote. No consignado, a prestação é descontada direto do seu salário ou benefício. O risco para o banco é quase zero.

Isso faz com que o dinheiro seja “barato”. Entendendo isso, vamos aos cenários onde contratar faz todo o sentido.

1. A estratégia da troca de dívida (O “pulo do gato”)

Este é, sem dúvida, o motivo número 1 para contratar um empréstimo consignado. É pura matemática financeira.

Imagine que você se enrolou no cartão de crédito. A fatura veio alta, você pagou o mínimo e entrou no rotativo. Os juros ali correm a uma velocidade assustadora. Uma dívida de R$ 2.000,00 pode virar R$ 4.000,00 em pouquíssimo tempo.

Nesse cenário, vale muito a pena pegar um empréstimo consignado.

A lógica é a seguinte:

1. Você contrata o consignado com juros baixos (ex: 1,6% a 1,8% ao mês).
2. Usa esse dinheiro para quitar à vista a dívida do cartão (que cobra 12% a 15% ao mês).
3. Você para de sangrar dinheiro para o banco e fica com uma parcela fixa que cabe no seu bolso.

Você não está criando uma dívida nova; você está trocando uma dívida “tóxica” e cara por uma dívida saudável e barata. Isso devolve a sua paz de sono.

2. Investimento em bens duráveis ou valorização do patrimônio

Outro cenário onde o consignado brilha é quando o dinheiro é usado para algo que trará retorno ou evitará gastos futuros.

Vamos pegar o exemplo da reforma da casa. Talvez seu telhado esteja com infiltração ou a fiação elétrica esteja velha, gastando muita energia e queimando aparelhos.

• Juntar dinheiro “debaixo do colchão” para reformar pode levar anos. Enquanto isso, o problema na casa piora e fica mais caro para consertar.
• Usar o consignado permite que você resolva o problema agora, valorize o seu imóvel (aumentando o patrimônio da família) e pare de gastar com reparos paliativos.

O mesmo vale para a compra de um carro necessário para o trabalho ou para evitar gastos excessivos com transporte por aplicativo. Se a parcela do carro for menor do que você gasta de Uber ou táxi, a conta fecha positivamente.

3. Emergências de saúde e bem-estar

A saúde não espera o dia do pagamento. Às vezes, o plano de saúde não cobre um exame específico, ou você precisa de um tratamento dentário urgente, óculos novos ou medicamentos de alto custo.

Nesses momentos, recorrer ao cartão de crédito pode comprometer sua alimentação no mês seguinte. O consignado, por ter um prazo de pagamento longo (chegando a 84 meses para aposentados), dilui esse custo alto em parcelas “pequinininhas” que não sufocam o seu orçamento mensal.

Aqui, o empréstimo vale a pena porque está preservando o seu bem maior: a sua vida e a da sua família.

4. Empreender ou começar um pequeno negócio

Muitos aposentados e trabalhadores veem na aposentadoria a chance de começar aquele negócio que sempre sonharam: vender bolos, fazer artesanato, abrir uma pequena consultoria.

O crédito para empresas (PJ) costuma ser burocrático e caro para quem está começando. Usar o crédito consignado (Pessoa Física) para comprar os equipamentos iniciais é uma estratégia válida, pois o custo do dinheiro é menor. Se o lucro do seu pequeno negócio for maior que os juros do empréstimo, você fez um excelente negócio.

Quando NÃO vale a pena? (O alerta da confiança)

Como especialistas e parceiros da sua vida financeira, precisamos ser honestos. Existem momentos em que o melhor é dizer “não”.

• Consumo impulsivo: Pegar empréstimo consignado para comprar roupas, sapatos ou itens supérfluos que não duram é armadilha. Você vai passar anos pagando por algo que usou poucas vezes.
• Emprestar o nome para terceiros: Esse é o clássico erro do aposentado brasileiro. O sobrinho ou vizinho pede emprestado, promete pagar, mas não paga. Quem fica com o nome sujo e sem margem é você. Portanto, só faça isso se você tiver total controle da situação e condições de arcar com a dívida se o outro falhar.
• Investimentos de alto risco: Nunca pegue um empréstimo para colocar em “oportunidades imperdíveis” de investimento, criptomoedas duvidosas ou apostas esportivas. O risco de perder tudo e ficar com a dívida é gigante.

A importância do Custo Efetivo Total (CET) no empréstimo consignado

Decidiu que vale a pena? Ótimo. Agora, não caia no erro de olhar apenas a taxa de juros nominal.

Muitos bancos anunciam taxas baixíssimas no comercial de TV, mas “escondem” taxas de cadastro, seguros obrigatórios e impostos. O que você deve exigir saber é o CET (Custo Efetivo Total). É ele que diz quanto você vai pagar de verdade no final.

Comparar o CET é, inegavelmente, o que separa um bom negócio de uma dor de cabeça. E fazer essa comparação sozinho, ligando de banco em banco, é exaustivo e confuso.

A decisão precisa ser sua, mas a ajuda pode ser nossa

O empréstimo consignado, sem dúvida, vale a pena quando ele traz solução, alívio ou crescimento. Ele deve ser um degrau para você subir, e não um buraco para você cair.

Em um mercado cheio de ofertas automatizadas e robôs de atendimento, ter alguém que analise o seu momento de vida, calcule sua margem com precisão e te diga a verdade sobre as taxas faz toda a diferença.

Na Carrera Carneiro, nós não queremos apenas “bater meta” de vendas. Nós queremos que você saia com o crédito certo, aquele que resolve o seu problema sem criar outro. Nossa equipe é treinada para entender a sua necessidade, seja limpar o nome, reformar a casa ou viajar, e encontrar a instituição financeira que oferece a melhor condição para o seu perfil específico.

Então, se você sente que é o momento de usar o crédito a seu favor, faça isso com segurança e com quem tem autoridade no assunto, utilizando nosso simulador abaixo, de graça e sem compromisso. Vamos juntos analisar se vale a pena para você e, desse modo, garantir que o dinheiro extra traga tranquilidade, e não preocupação.