Como aumentar sua margem consignável (sem ter aumento no benefício)

O empréstimo consignado é uma das linhas de crédito mais procuradas por aposentados, pensionistas do INSS, servidores públicos e trabalhadores CLT. Isso acontece porque ele oferece taxas de juros muito mais baixas do que outras modalidades e possui desconto automático na folha de pagamento ou benefício.

No entanto, uma das maiores limitações desse tipo de crédito é a margem consignável. Quando ela já está comprometida, muitos acreditam que não há mais alternativas para conseguir crédito. Mas a boa notícia é que existem estratégias legais e inteligentes para aumentar sua margem consignável mesmo sem ter aumento no benefício.

O que é margem consignável?

A margem consignável é o percentual máximo do salário ou benefício que pode ser comprometido com parcelas de empréstimos consignados. Atualmente, segundo a legislação, a margem é de:

• 35% para empréstimos consignados tradicionais;
• 5% adicionais exclusivos para cartão consignado;
• 5% adicionais para cartão benefício (em alguns casos, como para aposentados e pensionistas do INSS).

Ou seja, o limite total pode chegar a até 45% da renda líquida.

É possível aumentar a margem consignável sem aumento de renda?

Sim, existem estratégias que permitem ao beneficiário liberar espaço na margem ou utilizar alternativas que ampliam a capacidade de crédito, mesmo sem ter um reajuste no salário ou benefício.

Confira as principais opções:

1. Refinanciamento de contratos já existentes

O refinanciamento é uma das estratégias mais usadas para liberar margem. Nesse processo, o contrato atual é renegociado, estendendo o prazo de pagamento e reduzindo o valor da parcela. Assim, parte da margem que estava comprometida é liberada para novos empréstimos.

Além disso, o refinanciamento costuma liberar uma quantia em dinheiro extra, depositada diretamente na conta do contratante.

2. Portabilidade de crédito consignado

A portabilidade permite transferir a dívida de um banco para outro com taxas de juros menores. Ao reduzir os juros, o valor da parcela diminui e parte da margem consignável é liberada.

Muitos servidores, aposentados e pensionistas conseguem aumentar significativamente sua capacidade de crédito por meio dessa estratégia, além de pagar menos pelo mesmo empréstimo.

3. Substituição do cartão consignado

O cartão de crédito consignado consome 5% da margem consignável. No entanto, nem todos sabem que é possível cancelar ou substituir esse cartão para liberar espaço para contratar novos empréstimos.

Em alguns casos, essa troca pode abrir margem suficiente para conseguir um novo contrato consignado tradicional, que costuma ter condições mais vantajosas do que o cartão.

4. Quitação de contratos pequenos

Muitos aposentados e pensionistas possuem vários contratos ativos ao mesmo tempo, alguns deles com valores de parcelas baixos. Ao quitar um ou dois contratos menores, é possível liberar margem suficiente para contratar um novo empréstimo maior, com melhores condições.

Essa estratégia também ajuda a reduzir o número de parcelas ativas, trazendo mais organização financeira.

5. Utilização de margem exclusiva para cartão benefício

Alguns beneficiários do INSS possuem direito a uma margem adicional de 5% para cartão benefício consignado. Essa modalidade, diferente do cartão tradicional, permite saques e compras em condições mais acessíveis, podendo servir como alternativa em momentos de necessidade sem comprometer a margem principal.

6. Revisão periódica dos contratos

Com o tempo, o mercado financeiro sofre mudanças nas taxas de juros. Muitos contratos antigos têm juros mais altos do que os praticados atualmente. Por isso, revisar periodicamente os contratos de consignado pode gerar oportunidades de refinanciamento ou portabilidade, liberando margem e reduzindo custos.

7. Estratégia combinada: refinanciamento + portabilidade

Em alguns casos, é possível combinar estratégias, como fazer a portabilidade de um contrato para reduzir os juros e, em seguida, refinanciar no novo banco. Essa combinação pode liberar margem significativa, garantindo acesso a mais crédito sem aumento no benefício.

Cuidados ao tentar aumentar sua margem consignável

Embora existam formas legais de ampliar a margem sem aumento da renda, é importante tomar alguns cuidados:

• Evite acumular muitas parcelas: quanto mais contratos ativos, maior a chance de descontrole financeiro.
• Não aceite propostas sem verificar a instituição: golpes de consignado falso estão em alta. Sempre confirme a veracidade com bancos ou correspondentes autorizados.
• Avalie o custo efetivo total (CET): não olhe apenas o valor da parcela, mas o custo real do contrato ao longo do tempo.
• Planeje o uso do crédito: utilize o consignado para quitar dívidas caras, investir em melhorias ou resolver necessidades importantes, nunca para gastos supérfluos.

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Aumentar a margem consignável sem aumento de benefício é possível com planejamento, conhecimento e escolha de parceiros confiáveis. Refinanciamento, portabilidade, quitação de contratos pequenos e uso da margem adicional para cartões são apenas algumas das estratégias disponíveis.

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