Qual a porcentagem da renda pode ser comprometida no empréstimo consignado?

O empréstimo consignado é uma das opções mais populares e acessíveis para quem busca crédito no mercado, principalmente para aposentados, pensionistas do INSS, servidores públicos e trabalhadores de empresas conveniadas.

A taxa de juros reduzida é uma das principais razões para a popularidade do consignado, facilitada pelo desconto direto em folha de pagamento ou benefício.

No entanto, uma dúvida comum para quem pensa em contratar esse tipo de crédito é: qual a porcentagem da renda pode ser comprometida no empréstimo consignado?

Neste artigo, vamos explorar as normas que regem o comprometimento de renda para empréstimos consignados, variáveis que influenciam essa margem, e os cuidados necessários para quem pretende contratar um.

Como funciona a margem consignável?

O percentual da renda que pode ser comprometido com um empréstimo consignado é chamado de margem consignável. De acordo com as regras estabelecidas pelo governo brasileiro, essa margem varia dependendo do perfil de quem contrata o crédito, como aposentados e pensionistas do INSS, funcionários públicos e trabalhadores CLT de empresas privadas.

Para aposentados e pensionistas do INSS, a margem consignável é de 35% do valor do benefício. Esse percentual é dividido da seguinte maneira:

• 30% para empréstimos consignados: Esse limite abrange empréstimos em parcelas descontadas diretamente do benefício.
• 5% para uso exclusivo em cartões de crédito consignado: Esse percentual adicional só pode ser usado para despesas em cartões de crédito consignado, como compras e saques.

Já para funcionários públicos, a margem também é de 35%, com a mesma divisão entre 30% para empréstimos e 5% para cartão consignado.

No caso de trabalhadores CLT de empresas privadas conveniadas, o percentual permitido pode variar conforme o contrato da empresa com a instituição financeira, mas, geralmente, segue os mesmos limites de 35%.

Como calcular a margem consignável?

Calcular a margem consignável é essencial para garantir que o compromisso financeiro esteja dentro do permitido e para evitar o endividamento excessivo. Vamos a um exemplo prático:

Suponha que um aposentado receba um benefício mensal de R$ 2.000,00. Para descobrir a margem de 30% destinada ao empréstimo consignado, basta multiplicar o valor do benefício por 0,30:

2000×0,30=600

Nesse caso, o valor máximo das parcelas mensais para o empréstimo consignado seria de R$ 600,00.

Para o cartão consignado, que possui uma margem de 5%, a conta seria:

2000×0,05=100

Assim, o limite para o cartão de crédito consignado seria de R$ 100,00.

Esses valores representam o máximo permitido, mas você deve avaliar se esse montante realmente se adequa ao seu orçamento pessoal para evitar dificuldades financeiras.

Por que a margem consignável é limitada?

Criou-se a margem consignável para impedir que o tomador de crédito comprometa uma parte excessiva de sua renda com dívidas, evitando dificuldades no pagamento de suas necessidades básicas.

Esse limite visa proteger aposentados, pensionistas e outros trabalhadores de dívidas impagáveis, garantindo que uma parte de sua renda fique disponível para despesas essenciais.

Com a margem estabelecida, o consignado se torna uma alternativa mais segura para o consumidor e para a instituição financeira, que tem a garantia de pagamento direto no salário ou benefício.

Essa segurança permite que as instituições financeiras ofereçam juros mais baixos em relação a outras modalidades de crédito.

Limites e reajustes na margem consignável

O percentual da margem consignável pode sofrer reajustes de acordo com novas regulamentações.

Durante a pandemia de COVID-19, por exemplo, o governo brasileiro elevou temporariamente a margem consignável para 40%, como forma de facilitar o acesso ao crédito para aposentados e pensionistas. No entanto, essa medida foi suspensa, e atualmente o limite está novamente em 35%.

Acompanhar as alterações no percentual da margem consignável é importante, pois essas mudanças impactam diretamente o valor máximo das parcelas e a disponibilidade de crédito.

Cuidados ao comprometer a renda com consignados

Ainda que o consignado tenha muitas vantagens, é essencial utilizá-lo com responsabilidade. Antes de contratar o empréstimo, faça uma análise detalhada da sua situação financeira, levando em conta despesas fixas e possíveis imprevistos. Pergunte-se se a parcela comprometida cabe no orçamento sem impactar o pagamento de outras necessidades.

Outro ponto importante é considerar o custo efetivo total (CET) do empréstimo. O CET inclui todas as taxas cobradas no empréstimo, como juros e tarifas administrativas.

Comparar o CET entre diferentes instituições pode ajudar a encontrar a melhor opção, e muitas vezes o consignado com empresas que oferecem taxas vantajosas, como a Carrera Carneiro, pode representar uma economia significativa.

Como a Carrera Carneiro pode ajudar você com o empréstimo consignado?

Ao contratar um empréstimo consignado, contar com uma instituição confiável é fundamental. A Carrera Carneiro oferece uma série de vantagens para quem busca um consignado com taxas competitivas e condições transparentes.

Além de juros acessíveis, a empresa prioriza um atendimento personalizado, facilitando todo o processo para o cliente, desde o esclarecimento de dúvidas até o acompanhamento pós-contratação.

Na Carrera Carneiro, o cliente pode esperar:

• Taxas de juros reduzidas em comparação com outras modalidades de crédito;
• Segurança e praticidade no processo, com simulação online e atendimento dedicado;
• Flexibilidade na contratação e possibilidade de parcelamento adequado ao perfil financeiro de cada cliente;
• Transparência nas condições e clareza nas informações sobre o empréstimo.

Assim, optar pelo empréstimo consignado da Carrera Carneiro é uma maneira eficiente e segura de obter crédito sem comprometer excessivamente a renda.

Além de ser uma escolha que permite planejamento financeiro, o consignado oferecido pela Carrera Carneiro proporciona a tranquilidade de um crédito com garantias sólidas e taxas acessíveis, tudo ajustado para as suas necessidades.

Se precisar de crédito consignado, conte com a expertise e segurança que a Carrera Carneiro oferece.